Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как составную часть административного права. Для этого нет юридических оснований.

Прежде всего, следует учитывать, что санкции, которые нередко применяются Банком России к кредитным организациям, нарушающим экономические нормативы, никак не могут рассматриваться как административные санкции, а тем более в качестве мер административной ответственности.

Согласно действующему банковскому законодательству Банк России не обязан выяснять, виновно ли нарушены кредитной организацией, допустим, те же экономические нормативы. Если кредитная организация нарушила установленные для нее Банком России экономические нормативы, то предусмотренные законом санкции применяются не к должностным лицам, а к кредитной организации как юридическому лицу, и, следовательно, в этом случае неприменимы понятия правонарушения и вины, которые закреплены в Кодексе РФ об административных правонарушениях.

Административное право имеет своей целью не подменять санкции банковского права, а подкрепить их, когда есть основания для привлечения конкретных правонарушителей к административной ответственности, не дожидаясь, пока эти правонарушения перерастут в уголовно наказуемые деяния. Но эти санкции применяются не за банковские нарушения, а за административно-правовые правонарушения.

2. Взаимосвязь банковского права и гражданского права

Взаимодействие между банковским и гражданским правом имеет два аспекта:

а) регулятивный;

б) охранительный.

Такое деление обусловлено юридическими отношениями. Экономическая основа юридических отношений тоже имеет два аспекта:

а) первый, регулятивный аспект - банковское регулирование (установление финансовых нормативов и т.п.);

б) второй, охранительный аспект - банковский надзор.

Связь между банковским правом и гражданским правом в смысле регулирования банковской деятельности проявляется в том, что, как уже отмечалось, банковские нормы как бы надстраиваются над гражданско-правовыми нормами и их дополняют. Примером тому могут быть, скажем, все нормы, касающиеся правоотношений по договору банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Везде в тексте (как правило, в конце изложения) конкретной статьи ГК РФ даются указания на банковские правила и обычаи делового оборота. Так, в ст. 836 ГК РФ в дополнение к предыдущему тексту говорится: "письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота " (выделено нами. - А.Б.).

В отношении банковских правил, норма гражданского права является отсылочной. В банковском праве она становится бланкетной. При необходимости она как бы заполняется нормами не гражданского, а банковского права.

Банковские правила создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам.

Банковская услуга - это не более чем форма для банковского вклада. Но поскольку это форма, то между нею и формой гражданско-правового договора существует тесная взаимосвязь. Гражданско-правовая норма, указывая на форму самого договора банковского вклада, не может обойти вопрос о форме банковской услуги. Поэтому она содержит указание на применимость банковских правил. Однако и Банк России создает многочисленные правила, которые регулируют деятельность кредитной организации и совершение ею банковских операций по банковскому вкладу.

Но банковские правила - это нормы банковского права. Банковское право, как уже говорилось выше, предполагает метод властного приказа. Поэтому банковское право регулирует взаимоотношения Банка России и кредитных организаций. Субъектом банковского права является кредитная организация, но не вкладчик. Ведь по действующему законодательству Банк России не защищает права вкладчиков. Он обязан защищать интересы всех вкладчиков в целом, но не их права.

Если посчитать, что вкладчик является субъектом банковского права, то тогда получится, что в гражданско-правовом отношении нет равенства сторон, что противоречит принципам гражданского права, закрепленным ГК РФ. Более того, такой подход означал бы и нарушение ст. 35 Конституции РФ.

Следовательно, в приведенном примере ст. 836 ГК РФ устанавливает не бланкетную, а именно отсылочную норму. Смысл состоит в том, что применительно к законности формы, гражданское право признает законность банковских правил.

При этом, естественно, возникает вопрос о том, где грань этой законности. Грань определяется приоритетностью принципов гражданского права, а также принципами и нормами института банковского вклада. Это, кстати, еще один аргумент в пользу того, что банковское право имеет четкие границы и, что это самостоятельная отрасль права со своим предметом и методом правового регулирования.

На взгляд автора, в некоторых случаях Банк России выходит в "чужое" правовое пространство и начинает выполнять не свойственные ему функции, заодно создавая такие нормы, которые противоречат принципам гражданского права. Достаточно сослаться на некоторые из них, принятые сразу или вскорости, после известных событий 17 августа 1998 года. В письме Банка России от 3 сентября 1998 года N 199-Т "О мерах, по защите вкладов населения в банках" было сказано, что в целях поддержания стабильности банковской системы Российской Федерации и обеспечения защиты интересов вкладчиков решением Совета директоров Банка России от 1 сентября 1998 года устанавливается следующий порядок реализации мер по защите вкладов населения в банках Российской Федерации. "Банк России в соответствии со ст. 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" вводит с 3 сентября 1998 года для банков и их филиалов согласно прилагаемому списку запрет на осуществление операций по договорам банковского вклада заключенным до 1 сентября 1998 года, и в срок по 7 сентября 1998 года включительно предлагает заключить со Сбербанком России договоры о порядке передачи обязательств по вкладам населения". И далее перечисляются меры, которые ввел Банк России. Но согласно решению Верховного Суда РФ от 17 ноября 1998 года N ГКПИ98-648 названное постановление Совета директоров Банка России признано недействующим и не подлежащим применению со дня его издания*(9) .

При этом Верховный Суд указал, что в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Законом и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств*(10) .

Суд пришел к выводу о том, что "оспариваемое решение Совета директоров Банка России является правовым актом нормативного характера, непосредственно затрагивающим права и свободы граждан-вкладчиков, и должно пройти правовую экспертизу и государственную регистрацию в Министерстве юстиции РФ. Однако оно такую регистрацию не прошло и в связи с этим не может быть признано законным".*(11)

Суд счел, что из самого наименования решения Совета директоров Банка России следует, что оно в первую очередь касается мер по защите вкладов населения в банках безотносительно к тому, в каком именно из банков эти вклады находятся. Кроме того, из содержания решения следует, что имеющиеся в нем положения вводят запрет на осуществление операций по договорам банковского вклада и устанавливают другие ограничения прав вкладчиков по владению, пользованию и распоряжению своими вкладами, а также создают предпосылки и условия, не обеспечивающие своевременного и полного возврата вкладов гражданам, чем непосредственно затрагивают их права и свободы о том, что данное решение содержит правовые нормы и нуждается в государственной регистрации, свидетельствует и письмо Министерства юстиции РФ от 16 ноября 1998 года (л.д. 33). Согласно п. 10 Указа Президента РФ от 23 мая 1996 года N 763 "О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти" нормативные правовые акты федеральных органов власти, кроме актов и отдельных их положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий как не вступившие в силу и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений, применения санкций к гражданам, должностным лицам и организациям за невыполнение содержащихся в них предписаний.

Не подлежат применению такие нормативные правовые акты и в силу утвержденных Постановлением Правительства РФ от 13 августа 1997 года N 1009 "Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации".

Суд также указал, что принятое по настоящему делу судебное решение не означает признания незаконными договоров о порядке передачи обязательств по вкладам населения, заключенных коммерческими банками со Сбербанком России с согласия вкладчиков, поскольку в соответствии с законом такие договоры при необходимости могут быть оспорены заинтересованными лицами в установленном порядке*(12) .

Таким образом, очевиден тот факт, что в данном случае Банк России вышел за пределы своей компетенции.

На наш взгляд, нужно также иметь в виду, что основное содержание правоотношений по договору банковского вклада регулируется на основе свободы заключения договоров, то есть на основе гражданского, а не банковского права. И если неправильно создается основа этих отношений, то получается, что банковские нормы не только не способствуют развитию и нормальному осуществлению норм гражданского права в гражданско-правовых отношениях между банками и их клиентами, а наоборот, мешают им и как бы пытаются их поглощать. Глубинная причина этого - правовой нигилизм. Когда кто-то, пусть даже и такой авторитетный субъект, как Банк России, пытается за вкладчика решать, как ему поступить со своим договором банковского вклада, то это и есть реальное пренебрежение к ценностям гражданского общества, пренебрежение к человеку.

Центральный банк - это связующее звено между банковской и финансовой системами. Его предназначение состоит в том, что в глобальном аспекте он как бы управляет стоимостью в пределах всей денежно-кредитной системы. Ведь он отвечает за стабильность курса рубля. Он является главным регулятором денежных потоков. Но у него есть и другое предназначение - перераспределение финансов за счет управления стоимостью в денежной системе страны. В сложной экономической ситуации центральный банк помогает Правительству сделать то, что в условиях неэффективного менеджмента или коррупции, создающих угрозу кризиса стране, казалось бы, сделать невозможно - перераспределить финансы за счет вкладчиков и населения в целом. Причем всегда требуется найти такой способ, который мог бы вызвать минимальное напряжение в обществе. Этот способ - обесценивание денег, которые находятся в кошельках населения. И если в других странах это делается плавно, легко и формально законно, то в России так не получается. Здесь слишком часто происходят кризисы, которые ставят экономику на грань полной, неуправляемости, а главное - есть множество других специфических для новой экономики причин; например, нет еще такой развитой системы фондового рынка, как в странах Запада. Сам рынок есть, а развитой и юридически защищенной системы рынка нет. Поэтому та же самая общая методика обесценения денег монетаристским путем в России приобретает порой не только неправомерные, но и причудливые формы.

Взаимодействие между банковским и гражданским правом в аспекте банковского надзора проявляется в том, что нарушения банковского права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения.

Так, в п. 3 ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что при расчетах по инкассо в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком,ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк " (выделено нами. - А.Б.).

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными актами Банка России. Напомню, что по закону, Банк России не имеет права принимать нормативные акты, регулирующие сделки. (Подробнее см.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки.//www.bratko.ru).

Однако если нарушен порядок проведения банковской операции, предусмотренный законом, устанавливающим норму двойного значения (относящуюся одновременно и к банковскому и к гражданскому праву), то это может стать основанием для применения гражданско-правовой ответственности. Например, согласно статьи 36 Федерального закона, договор банковского вклада должен быть оформлен в двух экземплярах. Один экземпляр выдается на руки вкладчику. Поскольку эта норма установлена в банковском законе, а не в ГК РФ, то, стало быть, она регулирует не саму сделку, а только часть порядка совершения банковской операции. Но поскольку эта норма создает помимо прочего некоторые юридические гарантии для вкладчика, то, следовательно, она является все же нормой гражданского права. И если договор составлен с нарушением данной нормы, то вкладчик имеет право обратиться в суд за защитой своего нарушенного гражданского права. Наряду с этим и Банк России может применить санкцию к кредитной организации за нарушения правил совершения банковской операции.

Теперь приведем пример другого рода. Банк России издал Положение N 54-П, которым регулируется порядок размещения денежных средств кредитной организацией. В этом положении предусматривается определенный алгоритм действий кредитной организации, когда решается вопрос о выдаче кредита. В частности, для принятия решения о выдаче кредита, требуется заключение соответствующего специалиста. Клиент не знает и не должен знать, каким образом и кем конкретно принимается решение в кредитной организации. Это внутренний вопрос кредитной организации. Это технология банковской операции, предусмотренная Положением N 54-П. И если кредит был выдан с нарушением Положения N 54-П, то это не означает недействительность сделки между кредитной организацией и ее клиентом. Потому, что Банк России не вправе регулировать сделки. Он уполномочен регулировать не сделки, а банковские операции. (Подробнее см.: Братко А.Г. Основные понятия банковского права//www.bratko.ru).

Важной составляющей экономики любого государства является банковская система. Формирование современного и конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего интересам экономики, - задача, стоящая перед Российским государством с момента начала радикальных экономических преобразований, именуемых переходом к рынку, и не полностью решенная до настоящего времени. Появление комплекса нормативных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, связано с возникшей экономической заинтересованностью государства в создании единой и централизованной системы правового регулирования банковских услуг.

Термин «банковское право» широко используется как в научной литературе, так и на практике. При этом относительно места банковского права в системе права и законодательства в науке нет единого мнения. Даже среди ученых, признающих факт существования отдельной отрасли - банковское право, отсутствует единое понимание его предмета и метода.

Так, Н. Ю. Ерпылева характеризует банковское право как важнейшую отрасль права в правовой системе любого государства. «Тесно взаимодействуя с другими отраслями, банковское право, несомненно, имеет самостоятельный характер и структурно не совпадает ни с одной из них. Предметом регулирования... банковского права выступает группа общественных отношений, объектом которых является банковская деятельность» 1 . И далее Н. Ю. Ерпылева определяет банковское право как отрасль права, представляющую собой систему правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, а именно порядок организации и функционирования банков и банковской системы государства, а также порядок совершения ими различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.

Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учеб, пособие. М., 2004. С. 12.

Признавая банковское право самостоятельной отраслью российского права, Н. Ю. Ерпылева указывает на его комплексный характер, «так как в нем содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, главным образом гражданского и административного. ...Нормы, регулирующие банковские правоотношения, принадлежат к различным отраслям права и наряду с этим объединяются в новую правовую общность - банковское право, которое... приобретает внутреннюю взаимосогласованность, системность и качество» .

«Новой отраслью в системе российского права» называет банковское право А. Г. Братко, отстаивая тезис о самостоятельности банковского права как отрасли права . При этом он считает, что наука банковского права находится на начальной стадии развития и пока не смогла ничего предложить для существенного улучшения практики. Экономические интересы общества в современных условиях актуализируют потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих отношения в сфере оборота финансовых инструментов. По мнению О. М. Олейник, несмотря на то, что на данном этапе банковское право в России не является самостоятельной отраслью права, включает систему публично-правовых и частноправовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов, можно говорить о постепенной трансформации банковского права в самостоятельную «отрасль права второго порядка, включающую в себя признаки и методы ряда базовых отраслей» .

Наиболее аргументированной с точки зрения обоснования самостоятельности банковского права как отрасли права является позиция Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна . В числе обстоятельств, позволяющих выделить банковское право в качестве отдельной отрасли в системе российского права, они называют следующие.

• 1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, продиктованное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.
• 2. Существование самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.
• 3. Потребность в особом методе правового регулирования.
• 4. Наличие особых (специальных) источников права (либо потребность в них).
• 5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
• 6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Поскольку в банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, его следует признать комплексной отраслью права. Предмет банковского права, по мнению этих авторов, «составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы России, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства» .

Другие ученые-правоведы полагают, что банковское право не самостоятельная отрасль права, а подотрасль финансового права. Этой точки зрения придерживался И. С. Гуревич . Он рассматривал банковское право как совокупность родственных институтов финансового права, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских операций, направленных на обеспечение хозяйственной деятельности организаций и обслуживание граждан.

0 том, что выделять банковское право в самостоятельную отрасль пока рано и в любом случае его следует рассматривать как институт или подотрасль финансового права, говорится в работе О. Н. Горбуновой .

Существует и иная точка зрения, согласно которой банковское право не может считаться не только отраслью, но и даже подотраслью права, а является лишь отраслью законодательства. Так, Л. Г. Ефимова утверждает, что «банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью права...», потому что «те общественные отношения, которые регулируются нормами банковского права, не являются настолько своеобразными, чтобы они могли составить предмет отдельной отрасли права» .

М. М. Агарков определял банковское право как «совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков» . При этом он подчеркивал, что для «точного установления границ изучающей их дисциплины» важно дать определение понятия банка. Предметом банковского права, по мнению М. М. Агаркова, является сам банк и присущие ему функции, а именно: 1) собирание чужих средств; 2) оказание кредита; 3) содействие платежному обороту . Само банковское право он определял как специальный отдел торгового права, посвященный банкам . При этом ученый не употреблял термин «отрасль права». Он говорил лишь о «юридических дисциплинах», «совокупности норм».

Позиция тех авторов, которые, признавая факт существования банковского права, не умаляя его роли и значения, тем не менее не выделяют его в качестве самостоятельной отрасли права, представляется более аргументированной.

Деление права на отрасли является объективной необходимостью, отражающей существующие общественные отношения, порождающие право. Это деление происходит на основании совокупности двух критериев: предмета и метода правового регулирования. Первый из них считается главным, второй - вспомогательным.

Предмет правового регулирования представляет собой «совокупность качественно однородных общественных отношений, которые регулируются нормами, относящимися к той или иной отрасли права» . Объединение норм права в отрасли происходит в силу объективных причин в связи со своеобразием общественных отношений, которые данные нормы регулируют. Таким образом, отношения, регулируемые нормами различных отраслей, отличаются друг от друга содержанием, целями и задачами.

Общественные отношения, составляющие предмет отрасли, должны быть однородными по своей природе. В банковском праве этот важнейший признак предмета правового регулирования отсутствует. В качестве примера можно привести общественные отношения, возникающие на разных этапах создания кредитной организации и регулируемые нормами и гражданского права (например, при подготовке и подписании учредительных документов кредитной организации), и трудового права (назначение на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, без чего невозможно открыть корреспондентский счет и оплатить уставный капитал), и административного права (государственная регистрация кредитной организации, выдача лицензии на осуществление банковской деятельности и т. п.), и финансового права.

Общественные отношения, связанные с осуществлением кредитными организациями банковской деятельности, обладают своими специфическими чертами, особенностями. Однако некорректно утверждать, что выделение законодателем такого особого вида человеческой деятельности, как банковская, - достаточный аргумент для признания банковского права отраслью . Если в основу деления права на отрасли положить этот принцип, то система права утратит важные свойства любой системы - целостность и структурность и возникнут такие отрасли права, как инвестиционное право, валютное право, право рынка ценных бумаг и т. п.

0 банковском праве можно говорить как о совокупности однородных норм права, но не как о совокупности правовых идей, понятий и принципов.

Исходя из изложенного, полагаем, нецелесообразно выделять банковское право в самостоятельную отрасль права. Однако нельзя не признать, что специфика банковской деятельности, особенности положения кредитных организаций как субъектов в публично-правовых и частноправовых отношениях, от которых зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах, требуют специального регулирования на законодательном уровне. Поэтому с учетом имеющейся специфики предмета правового регулирования будет корректно говорить о банковском праве как о комплексном формировании в системе законодательства, т. е. о совокупности нормативных правовых актов, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Банковское право является отраслью законодательства, включающей комплекс норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности.

Данной позиции придерживается Т. Э. Рождественская, которая утверждает, что «банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников» .

Банковское право выделяется в системе законодательства в связи:

• - с необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов;
• - со специфическими субъектами правового регулирования и своеобразием их статуса в системе публичных органов;
• - с особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами .

Зарубежные ученые рассматривают «банковское право» как весьма многогранный термин, который охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг .

• Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право. С. 31-32.

Банковское право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления профессиональной предпринимательской посреднической деятельности на денежных рынках. Предметом банковского права являются четыре группы общественных отношений:

Во-первых, отношения складывающиеся в процессе допуска к банковской деятельности и надзора за ее осуществлением, в ходе формирования и функционирования банковской системы РФ, в ходе деятельности Банка России по осуществлению денежно-кредитной политики (отношения по государственному регулированию банковской деятельности).

Во-вторых, отношения, складывающиеся в процессе создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношения между органами управления кредитных организаций, акционерами и тому подобные внутрибанковские отношения.

В-третьих, отношения, складывающиеся в процессе совершения банковских операций и сделок (отношения по осуществлению банковской деятельности).

В-четвертых, отношения с участием организаций банковской инфраструктуры, т.е. организаций, создающих условия для эффективного осуществления банковской деятельности (инфраструктурные отношения).

Методом банковского права предлагается считать совокупность приемов и способов воздействия норм банковского права на регулируемые им общественные отношения, которые направлены на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы, укрепления доверия общества к деятельности кредитных организаций и в конечном счете на обеспечение экономической безопасности государства.

Выделяют три способа воздействия, применяемые банковским правом (методы):

Способ императивных властных предписаний, который основан на на отношениях власти-подчинения;

Способ экономического (косвенного) регулирования, который направлен на формирование у субъектов банковской деятельности заинтересованности к определенной модели поведения;

Способ дозволений, определяющий рамки экономической свободы субъектов банковской деятельности, внутри которых отношения строятся по модели юридического равенства сторон и действует принцип свободы договора и диспозитивности правового регулирования.

Источники банковского права.

Конституция РФ К правовому регулированию банковской системы и банковской деятельности имеют отношение ст. 71, 75, 83 и 103 Конституции РФ.

Нормативные правовые акты государственных органов, регулирующие банковскую деятельность, включают только федеральные законы. Такой вывод следует из ст. 75 КРФ и ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой правовое регулирование банковской деятельности осуществляется КРФ, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о Центральном банке РФ, другими ФЗ, нормативными актами Банка России. Допустимо выделить общие и специальные законы, регулирующие банковскую деятельность. Общие законы: ГК РФ, Бюджетный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Таможенный кодекс, ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле (от 10.12.2003 № 173-ФЗ), ФЗ О рынке ценных бумаг (22.04.1996 № 39-ФЗ) и др.

ФЗ О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1, ФЗ О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ и др.

Нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций . , ЦБ издает ненормативные акты в форме официальных разъяснений и актов технического характера. Обычаи (банковские обычаи).

В российской юридической науке существует несколько точек зрения на место банковского права в системе права.

Согласно первой из них банковское право является подотраслью (либо институтом) финансового права. Финансовое право признается совокупностью правовых норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе мобилизации, распределения и использования государством денежных средств, иными словами, в области бюджета, налогов, государственных расходов, страхования, кредитования, финансового контроля, и отношения в сфере валютно-денежных операций.

Другой, не менее распространенный подход к банковскому праву – понимание его как совокупности правовых норм, регулирующих отдельные гражданские (учредительные, обязательственные) правоотношения, участниками которых являются кредитные организации.

Наконец, идея банковского права как самостоятельной, так называемой комплексной , отрасли права. По их мнению, «банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской деятельности со стороны Банка России и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций». В банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, в связи с чем оно является комплексной отраслью права.

7. Понятие и формы банковского надзора. Инспекционные проверки кредитных организаций банком России.

8. Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности.

9. Понятие и виды кредитных организаций.

10. Небанковские Кредитные организации: понятие и виды. Понятие и признаки кредитной организации

Отличие банка от иных кредитных учреждений

11. Порядок создания кредитных организаций.

12.Требования, предъявляемые к уставному капиталу кредитной организации.

13. Правовое положение структурных подразделений кредитной организации. Лучше в учебнике глянуть наверно…

14. Понятие и виды банковских лицензий. Отзыв лицензии.

Отзыв лицензии

15. Реорганизация и ликвидация кредитных организаций.

16. Деятельность кредитных организаций по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

18. Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций.

20. Понятие и виды банковских вкладов.

Виды вкладов

21. Договор банковского вклада: понятие, элементы, ответственность. Правовой режим документов.

22. Правовое положение агентства по страхованию вкладов.

23. Понятие и принципы страхования вкладов. Участники системы страхования вкладов.

24. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам. Порядок выплаты возмещения по вкладам.

Глава 2. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

25. Договор банковского счета: понятие, элементы, правовая природа. Ответственность банка по договору банковского счета.

26. Виды банковских счетов. Операции по банковскому счету.

27. Порядок и основания открытия банковских счетов.

28. Порядок расторжения договора банковского счета.

29. Банковская тайна: понятие и правовой режим.

30. Расчеты с использованием банковских карт.

31. Арест денежных средств на банковских счетах и приостановление операций по счетам как меры по ограничению распоряжения счетом.

32. Формы и способы расчетов. Ограничение расчетов наличными деньгами.

Правовые формы расчетных правоотношений

33. Расчеты платежными поручениями: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

34. Расчеты в порядке инкассо: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

35. Расчеты посредством аккредитива: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

36. Расчеты чеками: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

37. Межбанковские расчеты на территории рф.

38. Безналичные расчеты с участием физических лиц.

39. Понятие и принципы банковского кредитования.

40. Кредитный договор: понятие, виды, элементы, ответственность.

41. Виды банковского кредитования.

42. Правовые особенности потребительского кредитования.

43. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, виды, элементы, ответственность, правовая природа.

44. Способы обеспечения банковского кредита.

45. Банковская гарантия как способ обеспечения возврата кредита.

46. Понятие валюты, валютных ценностей и валютных операций. Субъекты валютных операций.

49. Валютный контроль. Органы и агенты валютного контроля.

50. Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

Предмет, метод, система и принципы банковского права.

Банковское право можно определить как – совокупность правовых норм, регулирующих

общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным Банком

и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы России.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской

деятельности (банковские правоотношения).

Предмет банковского права – это совокупность регулируемых правом общественных

отношений, складывающихся в следующих сферах банковской деятельности:

– построение, развитие и функционирование банковской системы РФ уполномоченными

на то органами государства (в первую очередь, Центральным Банком РФ);

– правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;

– банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;

– защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;

– привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской

деятельности.

Указанные выше отношения в совокупности составляют банковские правоотношения.

Метод правового регулирования – это способы правового воздействия на поведение и

волю участников регулируемых отношений.

Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что

наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования

принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или

иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет

собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на

поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых

осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет

банковского права.

Основными методами банковского права являются:

1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод,

метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);

3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов.

Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.

Банковское право как самостоятельная комплексная отрасль права входит в единую

систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого

Банковское право представляет собой систему последовательно расположенных

и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей,

задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы

банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть.

Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как

система, состоящая из общей и особенной частей.

Обособленные совокупности банковского права следующих юридически взаимосвязанных

норм, образуют его институты, например: институт банковского счета; банковского

вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных

бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и

Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические

положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части

банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской

системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского

права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как

одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие

основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским

правом и ряд других.

Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые

отсутствуют в других отраслях права.

Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок

осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные

в следующие институты:

– институт банковского надзора;

– банковского счета; банковского вклада;

– банковского кредита;

– страхования вкладов;

– расчетных отношений;

– эмиссии банками собственных ценных бумаг;

– корреспондентских отношений с иностранными банками;

– учета и отчетности в сфере банковской деятельности;

– валютного контроля и др.

Перечисленные институты, посвященные правовой регламентации текущей банковской

деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов

банковской деятельности) в науке называют функциональными институтами

банковского права.

Принципы банковского права - это основополагающие и руководящие идеи, ведущие положения, определяющие начала банковского права. Они непосредственно проявляются в нормах банковского права.

2. Принципы банковского права могут быть классифицированы различным образом, например, на

социально-правовые, которые, как правило, имеют общеправовое значение. К ним относят присущие всем отраслям права принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства;

специально-правовые принципы (в литературе их также именуют "отраслевыми"), определяющие специфику банковского права. В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:

принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права:

неприкосновенности собственности;

запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции;

свободы банковской деятельности;

единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве);

паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений;

принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, состоящие в свою очередь, из двух подсистем (подгрупп) принципов: а) принципов построения и развития банковской системы, к которым относят следующие принципы:

двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации;

полисубъектности верхнего уровня банковской системы Российской Федерации;

экономического районирования при организационном построении территориальных подразделений ЦБ РФ;

институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти;

б) принципов осуществления банковской деятельности (именуемых также принципами, определяющими порядок ее осуществления), к которым относят:

эмиссионной монополии ЦБ РФ;

ответственности ЦБ РФ;

сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;

недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций;

разрешительного характера банковского регулирования;

исключительной правоспособности кредитных организаций;

возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями;

срочности аккумуляции денежных средств;

сохранения банковской тайны;

платности оказания банковских услуг.

2. Понятие и система источников банковского права

Источники банковского права – это совокупность официально определенных внешних

форм, в которые облекаются нормы, регулирующие отношения, возникающие в процессе

банковской деятельности, то есть формы внешнего содержания банковского права.

Источниками банковского права выступают положения Конституции РФ, регулирующие

банковские правоотношения: непосредственно содержащие банковско-правовые нормы;

имеющие большое значение при установлении общих принципов банковского права;

регламентирующие порядок создания, деятельность, правовой статус Банка России и

кредитных организаций; имеющие большое значение при формировании финансовой

политики РФ; определяющие стратегические направления совершенствования и

развития банковского права и банковской системы РФ; в целом образующие конституционные

основы экономической деятельности в РФ.

В нашей стране законодательство традиционно является главным источником права.

Под законодательством в настоящее время понимается совокупность регулирующих

соответствующую область общественных отношений законов. Подзаконные акты в

состав законодательства не включаются.

Российское банковское законодательство, согласно взглядам многих ученых состоит

из двух частей:

1) специального банковского законодательства;

2) общего банковского законодательства.

Специальное банковское законодательство составляют законы, специально

предназначенные для регулирования банковских правоотношений. К таким законам, в

частности, относятся Федеральные законы:

– от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

– от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

– от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Учеными специализирующимися в области банковского права и различными государственными

деятелями предлагается и отстаивается необходимость принятия широкого круга, иных

актов специального банковского законодательства, которые, по мнению их

разработчиков, необходимы для повышения эффективности регулирования банковской

деятельности и функционирования банковской системы.

Общее банковское законодательство включает в себя иные федеральные законы,

регулирующие нормы банковского права. К таким законам, в частности, относятся:

ГК РФ часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ,

часть третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ; УК РФ от 13.06.1996 № 63-ФЗ (в части юридической

ответственности за преступления в кредитно-банковской сфере); НК РФ часть первая

юридической ответственности кредитных организаций за нарушение законодательства

о налогах и сборах); ФЗ от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (в

части правового статуса кредитных организаций, созданных в организационно-правовой

форме акционерных обществ) и др.

Подзаконные нормативные правовые акты:

а) акты органов общей компетенции: указы Президента РФ (Указ «О мерах по

усилению контроля за использованием средств федерального бюджета»; «Об утверждении

комплексной программы мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров»; «О

совершенствовании работы банковской системы РФ»; «О порядке ввоза в РФ и вывоза

из РФ драгоценных металлов и камней» и др.) и постановления Правительства РФ;

б) акты органов специальной компетенции – ведомственные подзаконные нормативные

правовые акты Банка России, Минфина России, ФТС и др.

Также к источникам относят решения Конституционного Суда РФ; локальные акты

кредитных организаций, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций; договоры

и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике и номы международного

права и международные договора РФ.

"

Вследствие того, что банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре России и являются связующим звеном между различными экономическими субъектами внутри страны и зарубежными партнерами, вопрос о месте банковского права в системе российского права имеет огромное значение. По данному вопросу существует несколько основных точек зрения. Рассматриваемый вопрос тесно связан с вопросом понятия банковского права . Определение места банковского права в системе российского права напрямую зависит от точки зрения непосредственно на понятие банковского права.

Одни специалисты данной сферы считают, что банковское право – это подотрасль финансового права . Другие специалисты считают, что правоотношения с участием банков представляют собой хозяйственные правоотношения, следовательно, они относятся к предмету регулирования хозяйственного права. Также в юридической науке существует точка зрения, согласно которой банковское право – это самостоятельная отрасль права , так как объектом регулирования банковского права является регулирование правового положения банков. Среди зарубежных ученых существует мнение, что понятие банковского права нужно рассматривать как составную часть кредитного права. Существует и еще одна точка зрения, заключающаяся в том, что банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью какого либо права, а представляет собой просто банковское законодательство. Банковское законодательство России состоит из двух основных частей:

1. специального банковского законодательства (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций »);
2. общего банковского законодательства (Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, ФЗ «Об акционерных обществах », ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью », ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле » и т. д.).

Существует также мнение о том, что банковское право содержит нормы, регулирующие узкий круг специализированных вопросов, к которым относятся:

1. деятельность кредитных организаций, Центрального банка РФ (ЦБ РФ);
2. основные принципы организации банковской системы;
3. порядок и осуществление банковских операций.

Круг указанных вопросов регулируется положениями целого ряда отраслей российского права. Например, гражданским, административным, финансовым правом. Правильным будет считать, что банковское право все же является комплексной отраслью права, которая регламентирует непосредственно банковскую деятельность.