Ли кредиторы. Могут ли долги по кредиту взыскать с родственников должника? Последствия для близких людей должника

Кредитор: реестр требований, права и собрания, частные и конкурсные кредиторы

Кредитор - это, определение

Заемщик (от лат. — веритель, от лат. credo — верю) - это юридический термин, обозначающий одну из сторон в гражданско-правовых отношениях, имеющий право требования от другой стороны - должника исполнения определенных обязательств. Обязательства могут быть выражены как в виде активных действий (передача имущества, права, исполнения услуги и др.), так и в виде бездействия.

Заемщик - это физическое, юр. лицо или вообще субъект, один из участников гражданского правоотношения (обязательства), который в этом обязательстве имеет право потребовать от другого участника такого правоотношения — должника (заёмщика) определённого поведения.

Заемщик - это лицо, имеющее право требования по обязательству, в противоположность должнику.

Заемщик - это сторона в обязательстве, которая имеет право требовать от другой стороны — должника исполнения обязанности совершить определенные действия (передать имущество, выполнить работу, уплатить и т.п.) либо воздержаться от совершения определенных действий.

Заемщик - это лицо, учреждение, предоставляющие кому-либо займ.

Заемщик - это физическое или юрлицо , один из участников кредитных отношений, предоставляющий средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

Src="/pictures/investments/img1952714_Dengi_v_kredit.jpg" style="width: 800px; height: 586px;" title="Деньги в кредит">

Заемщик - это субъект (юридическое или физ. лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств.

Заемщик - это наименование активной стороны обязательственного правоотношения, обладающей субъективными правами требования.

Заемщик - это наименование активной стороны правоотношения, возникшего из кредитного договоренности.

Заемщик - это лицо или фирма, которому(ой) следует вернуть деньги , другие ценности или их эквивалент.

Заемщик - это лицо или учреждение, давшее товары или деньги в займ .

Заемщик - это гражданин или юр. лицо , перед которым данная фирма имеет задолженность, отражённую в её балансе (кредиторскую задолженность).

Общее понятие "кредитора" в гражданско-правовых отношениях

Сторонами в гражданско-правовых договорах (сделках) являются заемщик и должник.

Должник — лицо, которое обязано совершить в пользу другого лица (заемщика) определенное действие или воздержаться от его совершения.

Заемщик — лицо, управомоченное требовать от должника исполнения его обязанности. Порой обе стороны концессии совмещают в себе права заемщика и обязанности должника. Так, по договору купли-продажи, обязан передать имущество и имеет право требовать уплаты обусловленной цены, а обязан уплатить за вещь, имея право требовать ее передачи.

Следует заметить, что понятия "заемщик" и "должник" используются не только в договорах, а действуют во всех обязательственных правоотношениях (например, в случае причинения вреда; тогда пострадавший становится заемщиком, а виновное лицо — должником).

Думается, что низкая привлекательность и эффективность восстановительных процедур связана с неоправданным применением к отношениям по урегулированию задолженности разных правовых режимов. Выбор правового режима, который следует применять к указанным отношениям, следует делать исходя из природы и характера отношений, возникающих по поводу восстановления платежеспособности должника.

Введение в отношении должника одной из восстановительных процедур, по существу, является соглашением между заемщиками и должником о предоставлении последнему займа, которое находит свое отражение в графике погашения задолженности или мировом соглашении. Отношения по поводу предоставления должнику ссуды имеют свободный характер, который связан с различного рода уступками, достигаемыми на основе равенства и свободы воли сторон, а не властного подчинения одного лица воле другого лица.

Именно поэтому считаем оправданным применять к отношениям, возникающим по поводу восстановления исполнения требований конкурсных заемщиков и уполномоченных органов, гражданско-правовой режим регулирования.

Подобные предпосылки содержатся в п. 8 ст. 231 закона о банкротстве, согласно которому до внесения соответствующих изменений в законодательство о налогах и сборах и (или) бюджетное законодательство правило пропорционального удовлетворения требований, предусмотренных п. 4 ст. 84 закона о банкротстве, распространяется только на требования конкурсных заемщиков и требования уполномоченных органов по денежным обязательствам. Будет оправданным закрепить в разд. IV Налогового кодекса РФ, регулирующего общие правила исполнения обязанности по уплате налогов и сборов, правило, согласно которому обязанность по уплате налогов и сборов в случае несостоятельности (bankruptcy) налогоплательщика исполняется по правилам закона о банкротстве.

Такое законодательное правило приведет к тому, что различия в правовом положении между конкурсными заемщиками и уполномоченными органами в законе о банкротстве исчезнут. Поэтому будет справедливым, если указанные заемщики будут объединены в одну группу заемщиков должника и будут именоваться конкурсными заемщиками.

Такое законодательное решение будет иметь большое значение для законодательства о банкротстве, поскольку способно обеспечить максимальное равенство между заемщиками должника в конкурсном процессе.

Залоговые кредиторы

Под залоговыми заемщиками понимаются заемщики должника, требования которых обеспечены обеспечением долга.

Одним из дискуссионных вопросов указанной группы заемщиков является вопрос о порядке удовлетворения их требований.

Согласно действующему законодательству требования залоговых заемщиков подлежат удовлетворению в рамках конкурсного процесса.

Как представляется, подобное решение в современных условиях является справедливым. Положительная сторона такого подхода связана прежде всего с тем, что при ликвидационной процедуре реализация предмета обеспечения долга происходит под контролем арбитражного управления и заемщиков. При этом необходимость такого контроля является абсолютно оправданной ввиду того, что денежные средства, оставшиеся после удовлетворения требований обеспеченных заемщиков, должны возвращаться в состав конкурсной массы. С другой стороны, такая теоретическая конструкция при реабилитационных процедурах позволяет использовать заложенное имущество для восстановления платежеспособности должника.

В литературе высказывается мнение, что требования залоговых заемщиков следует удовлетворять вне рамок дела о банкротстве, путем изъятия предмета обеспечения долга из конкурсной массы.

Подобная позиция представляется спорной. Думается, что применение такой теоретической конструкции в современных условиях необоснованно как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики. С теоретической стороны данное решение приведет к утрате концептуального единства между нормами ГК РФ и законом о банкротстве, регулирующими залоговые отношения, поскольку оно будет противоречить правовой природе обеспечения долга, закрепленной в ГК РФ. С практической позиции исключение предмета обеспечения долга из конкурсной массы будет оказывать негативное влияние на защиту прав и законных интересов текущих заемщиков и заемщиков I и II очереди.

Однако думается, что, по мере того как, с одной стороны, защита прав и законных интересов "социальных" заемщиков будет осуществляться посредством созданного специально для этой цели государственного механизма, т.е. вне конкурсных отношений, с другой стороны - с развитием отечественного займа (в особенности банковского ссуды), роль обеспечения долга как обеспечительного средства будет с каждым днем повышаться. В правовом смысле это может выразиться в законодательном изменении смешанной природы обеспечения долга на вещно-правовую.

Только в указанных выше условиях применение теоретической конструкции, предполагающей удовлетворение требований залоговых заемщиков вне рамок дела о банкротстве, будет представляться верным как с точки зрения теории, так и с точки зрения практики.

Кредитор в банковском праве

Заемщик в банковском праве - это сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности. Предоставление кредитных ресурсов в денежной форме называется ссудой, которая погашается денежным платежом.

Понятие кредитора

Заемщик - это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщиками могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, заемщику необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация заемщиков. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными заемщиками.

Кредитор (Creditor) - это

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, заемщик предоставляет кредитору (покупателю) товары , подлежащие реализации.

Кредитор (Creditor) - это

Заемщиками выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство кредитора на определенный срок. Как правило, заемщиками становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает займ в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной договоренности, приводят к особой системе более жестких отношений с кредитором. В целом временные границы существования заемщиков определяются сроками займа, которые" зависят от хода процесса воспроизводства.

Кредитор (Creditor) - это

Положение заемщика по отношению к ссужаемым средствам двоякое. Собственные ресурсы заемщика, передаваемые на основе ссуды, остаются его собственностью. Собственником привлеченных средств, размещаемых заемщиком, остаются предприятия и население. Поскольку банки (как заемщики) работают в основном на привлеченных ре-сурсах, они должны так построить систему кредитования, чтобы обеспечить возврат размещенных ресурсов и их передачу действительным собственникам по их требованию. Это означает, что не только предприятия или индивидуальные ссудополучатели должны возвратить ссуду заемщику (банку), но и сам заемщик обязан возвратить займ, полу-ченный от своих клиентов.

Мобилизация высвободившихся ресурсов заемщиками носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость , заемщик обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Кредитор (Creditor) - это

Занимая зависимое от заемщика положение, кредитор не теряет своей значимости в кредитной сделке как полноправной стороны. Без кредитора не может быть и заемщика. Кредитор должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. В этом смысле кредитор - такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Вступая в кредитные отношения, заемщик и кредитор демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. В рамках кредитных отношений заемщик и кредитор могут меняться местами: заемщик становится кредитором, кредитор - заемщиком. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и как заемщик, и как кредитор. Отношения между заемщиком и кредитором, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица; во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом; в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками займа как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Кредитор (Creditor) - это

Кредитором не может быть любой желающий получить ссуду. Кредитор должен не только выступать самостоятельным юридическим или физ. лицом , но и обладать определенным имущественным обеспечением, экономически гарантирующим его способность возвратить займ по требованию заемщика. На практике кредиторами могут быть предприятия, обладающие материальными и денежными ресурсами, а также отдельные лица, подтверждающие свою дееспособность, свой профит как гарантию возврата ссуды.

Взаимодействие заемщика и кредитора носит характер единства противоположностей. Как участники кредитной концессии заемщик и кредитор находятся по разные ее стороны. Заемщик - сторона, предоставляющая ссуду, кредитор - сторона, данную ссуду получающая; в рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, заемщик заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для кредитора важно получить более дешевый займ.

Кредитор (Creditor) - это

Помимо заемщиков и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от заемщика к кредитору и что совершает свой обратный путь от кредитора к заемщику Объектом передачи выступает ссуженная стоимость , как особая часть стоимости.

Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря ссуде стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между заемщиком и кредитором, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный . При помощи займа у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Займ позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством ссуды, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Займ, как правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены кредитором в его хозяйстве. Практически кредитор обращается к заемщику с просьбой о кредиту не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как это уже отмечалось, представляет собой займ. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования издержек за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

Средства не только затрачиваются, они в конечном счете рассчитаны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности заемщика на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

Стоимость, «уходящая» от заемщика к кредитору, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве кредитора. Последний должен передать заемщику равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством займа. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. В результате кредиторы возвращают ссуду в том же номинальном размере, но в уцененном виде. Возвращение ссуды в условиях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент . Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за займ, страхующей ссудный фонд от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции ) также может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности денежной единицы.

Рассмотренная структура займа характеризует его целостность. Займ - это не только заемщик (к примеру, ), не только кредитор () или ссуженная стоимость. Структура ссуды как целого предполагает единство его элементов. В экономической литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность займа как экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского ссуды. Обеднение сущности займа происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости) видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих случаях сущность ссуды как целостного процесса подменяется сущностью одного из его элементов.

Центральный банк РФ и кредитные учреждения как основные кредиторы

В нашей стране сложилась двухуровневая , первый уровень которой занимает ЦБ РФ, а второй — кредитные учреждения: частные банки и иные, небанковские финансово-кредитные институты.

Правовой статус российского ЦБ имеет свои особенности. С одной стороны, он в соответствии со ст. 2 ФЗ «О Банке России (российском ЦБ )» является юр. лицом и может совершать в соответствии со своей специальной правоспособностью гражданско-правовые соглашения с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с государством (ст. 45, 47). С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (гл. V, VII, X закона). Таким образом, российский ЦБ имеет двойственную правовую природу. Он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юрлицом, осуществляющим хозяйственную деятельность. Причем эти две стороны в правовом положении российского центрального банка тесно взаимосвязаны между собой. Российский ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря — основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Кредитор (Creditor) - это

Используя предусмотренные действующим законодательством основные методы и инструменты денежно-кредитной политики, российский центральный банк регулирует общий объем выдаваемых им займов, проводит процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки и т. д. Помимо этого ЦБ России решает задачу контроля за деятельностью кредитных учреждений. Данную функцию он осуществляет следующим образом: во-первых, путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации частных банков и выдаче лицензии на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность; в-третьих, путем осуществления непосредственного контроля за законностью их операций.

ЦБ Российской Федерации, являясь некоммерческим юр. лицом, обладает специальной правоспособностью, т. е. в соответствии со ст. 49 ГК РФ он может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Кредитор (Creditor) - это

Осуществляя функции, предусмотренные ст. 4 ФЗ «О центробанке РФ», ЦБ РФ формирует кредитную политику государства, влияет на деятельность частных банков, иных кредитных учреждений, в том числе и на условия заключаемых этими банками договоров кредитования, выступает в качестве заемщика в таких формах кредитования, как межбанковский займ, займ правительству РФ и т.д.

Кредитор (Creditor) - это

Законодательство и практика судов в части несостоятельности компаний заметно разворачиваются лицом к кредиторам. Ужесточение закона о банкротстве и разъяснение переквалификации займов в корпоративные отношения добавили инструментов для пополнения конкурсной массы. Насколько это на самом деле легко, мы выяснили у эксперта – Ольги Кирилловой, управляющего директора юридической компании Heritage Group, одного из лидеров рынка банкротств юридических лиц.

Какие новые возможности появились в банкротном законодательстве или новеллы в практике в последнее время, положительно влияющие на процедуру банкротства юридического лица в пользу кредитора?

Во-первых, в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ " " (далее – Закон о банкротстве) появились новые основания для привлечения контролирующих лиц к субсидиарной ответственности, и мы видим, что суды активно применяют новые нормы.

Если раньше основания для взыскания денег напрямую с директора и участников были крайне ограниченны, то теперь практически все действия руководства, которые нанесли вред кредиторам, могут быть поводом для привлечения к субсидиарной ответственности.

Во-вторых, последние судебные акты Верховного Суда Российской Федерации, разъясняющие возможность переквалификации займов от участников в корпоративные отношения значительно затрудняют включение последних в реестр требований участников.

Это значит, что возможность влиять на процедуру банкротства через подконтрольную задолженность, созданную посредством займов, существенно снизилась.

Все это вместе взятое повышает шансы кредиторов получить свои деньги в процедуре банкротства.

Сегодняшняя статистика печальна: в среднем, кредиторы получают 5-6% своих денег. Как вы думаете, насколько повысится размер удовлетворенных требований в связи с перечисленными вами изменениями?

Я считаю, что такой низкий процент взысканий связан не только с несовершенством законодательства, но и с невысокой квалификацией юристов. Компания Heritage Group, например, взыскивает в процедурах банкротства в среднем 83% требований кредиторов. Причем оставшиеся 17% приходятся на те процедуры, где должник практически не вел деятельность, за три года до банкротства не имел никакого имущества, и обороты по счетам составляли незначительную сумму. В остальных случаях практически всегда можно найти следы вывода средств и активов, и тем или иным способом вернуть деньги в конкурсную массу.

Но сделать это весьма непросто. Взыскание денег в банкротстве – процесс затратный по времени и требует привлечения целой команды специалистов высокой квалификации – юристов, финансовых аналитиков, арбитражных управляющих. Конечно, с введением в новых норм, пополнять конкурсную массу будет легче. Насколько конкретно – мы увидим только через год-другой.

Тяжело ли на практике добиться субсидиарной ответственности?

Да, это всегда тяжело. Чтобы получить положительный результат, нужно, во-первых, в мельчайших подробностях проанализировать финансово-хозяйственную деятельность должника, выявить все сделки, которые причинили вред кредиторам, а во-вторых – обосновать свою правовую позицию, представив суду убедительные доказательства. Учитывая, что очень часто арбитражные управляющие, действуя на стороне должника, активно сопротивляются усилиям кредиторов, получить эти доказательства весьма непросто.

Однако положительная тенденция налицо – если еще 5-7 лет назад суды удовлетворяли не более 8% поданных заявлений о привлечении к субсидиарной ответственности, то сегодня эта цифра приближается к 30%.

Какие советы можно дать кредиторам, которые отчаялись получить свое и сейчас, возможно, имеют шансы на привлечение контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности? На что обратить внимание?

В первую очередь, кредиторам могу посоветовать прибегнуть к помощи профессионалов. Самая большая ошибка – полагаться на то, что корпоративный юрист сможет эффективно представлять интересы организации в процедуре банкротства. Сейчас практически каждый юрист считает, что достаточно прочитать – и можно предлагать свои услуги желающим. Однако, это далеко не так просто, как кажется на первый взгляд.

Как каждый хороший хирург имеет свое "кладбище", так и каждая компания эффективно работающая на банкротном рынке сегодня, имеет за плечами опыт ошибок и поражений, без которых, к сожалению, на этом пути не обойтись.

Сегодня Heritage Group является одной из самых известных и эффективных компаний на банкротном рынке. Как вам удалось этого добиться?

Как и в любой сфере деятельности, чтобы добиться в чем-то успеха, этим нужно жить. Поэтому у нас работают только те люди, которые живут тем, что они делают; которым это настолько интересно, что они готовы посвящать все свое время и энергию тому, чтобы совершенствовать свои знания и навыки.

Примерно 20% успеха – дает знание законодательства и умение с ним работать, остальные 80% – это практика. И если законы и пленумы можно изучить довольно быстро, то практика – это то, что нарабатывается годами.

Это может быть хорошим способом пополнить конкурсную массу, если в трехлетний период перед банкротством деньги, полученные в качестве займа, компания возвращала участнику.

Как часто встречаются в практике случаи, когда предоставление займов суд переквалифицировал в корпоративные отношения, защитив тем самым интересы кредиторов?

До июля 2017 года таких случаев практически не встречалось. Однако в Суд обратил особое внимание на то, что исходя из конкретных обстоятельств, суд вправе переквалифицировать заемные отношения в отношения по поводу увеличения уставного капитала.

С этого момента суды начали активно применять такой подход, как отказывая во включении требований участника, основанных на договоре займа, в реестр, так и признавая недействительными сделки по выплате таких займов.

Так, например, дело № А68-10446/2015, где банк, общество и налоговая инспекция указали на то, что займодавец является единственным участником должника (заемщика). И согласно определению, займ стал пополнением оборотных средств "дочки", причем средства нужны были для расчета с контрагентами, в том числе кредиторами. На этом основании суд отказал во включении требований участника в реестр требований.

В деле № А40-140479/2014 суд определил, что в ситуации, когда одобренный мажоритарным акционером план выхода из кризиса не удалось реализовать, именно этот участник ответственен за деятельность самого общества в кризисной ситуации и, соответственно, несет риск неэффективности избранного плана непубличного дофинансирования. А изъятие им своих вложений обратно не может быть приравнено к исполнению обязательств перед независимыми кредиторами. Сделка по возврату займа была признана недействительной.

Сделки, где возврат займов был фиктивным, юристы Heritage Group успешно оспаривали и до последних судебных актов ВС РФ. Теперь же мы сможем возвращать и средства, ушедшие со счетов в погашение реальных займов.

Может быть, можно что-то посоветовать тем, кто еще не столкнулся с проблемами, как предупредить их, заранее подготовить почву?

Вряд ли сегодня на рынке еще есть компании, чьи контрагенты ни разу не уходили в банкротство. Советы здесь самые стандартные: следить за дебиторской задолженностью и сопоставлять ее размеры с возможностями контрагента.

Когда наш клиент отгружает товар на сумму 7 млн руб. компании, оборот которой за предшествующий год составил 1 млн руб., мы говорим о том, что данная задолженность является проблемной уже с самого момента возникновения. Разумная осмотрительность – вот главный принцип ведения бизнеса сегодня.

Законодательные гайки по отношению к должникам пытаются затягивать, как считаете, сохранится ли эта тенденция, и где еще стоило бы "подкрутить", на ваш взгляд?

Слово "пытаются" здесь – ключевое. Хотя и законодательство, и практика явно разворачиваются лицом к кредиторам, есть еще множество пробелов. А там, где есть пробел в законе – практика судов, основанная на "внутреннем убеждении", всегда будет противоречивой.

Сейчас мы видим, что механизм привлечения к субсидиарной ответственности совершенствуется. Открытым пока остается вопрос взыскания – по-прежнему исполнительный лист очень часто остается всего лишь листом бумаги, а не гарантией получения денежных средств.

Поэтому особенно важно законодательно урегулировать вопросы предотвращения вывода как активов предприятия-банкрота, так и личного имущества контролирующих его лиц. Тогда и в ходе процедуры в конкурсную массу будут поступать реальные денежные средства, и в случае привлечения участников к субсидиарной ответственности, кредиторы будут иметь возможность обратить взыскание на их имущество.

Информация о компании:

Юридическая группа Heritage Group была образована в 2004 году как международная группа компаний, специализирующихся на защите активов бизнеса, в том числе с помощью создания международных холдингов, а также на взыскании проблемной задолженности юридических лиц.

Многолетний опыт способствовал наработке методик и созданию коллектива профессионалов, которые позволили группе занять лидирующее положение как на рынке защиты активов, так и в банкротной отрасли.

Сегодня Heritage Group – одна из лучших компаний по взысканию задолженностей юридических лиц в России. Штат высококлассных специалистов в сочетании с отработанными технологиями обеспечивает успех даже в самых сложных делах.

Процедура банкротства физических лиц у многих людей, кто о ней слышал, ассоциируется со «списанием долгов»: «Нечем платить по счетам - объявил себя банкротом. Списал долги!». Это упрощенное понимание процедуры банкротства физического лица очень похоже на правду, за исключением того, что между этими тремя предложениями проходит немало времени, предстоит немало затрат, и возможны иные сценарии развития событий.

Вот более точное описание процедуры банкротства физического лица:

Нечем платить по счетам?
Собираете пакет документов и обращаетесь в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, предварительно оплатив 300 рублей госпошлину и 25000 рублей депозит на вознаграждение .
Суд рассматривает заявление, если у Вас есть доход – предлагает Вам рассчитаться с долгами без %, пеней и штрафов за 3 года.
Если дохода нет, либо его не хватает для того, чтобы реструктуризировать долги за 36 месяцев – суд объявляет Вас банкротом.
Начинается процедура реализации имущества банкрота.
И лишь после завершения процедуры реализации имущества суд выносит определение о «списании долгов». Причем от долгов по завершению процедуры банкротства физических лиц можно и не освободиться. Подробнее об этом в статье « ».

Во времени этот процесс обычно длится не менее 7-8 месяцев. А начинаются от 40 тысяч рублей. Это все логично, если банкротство инициирует должник – физическое лицо. Но довольно-таки часто банкротство инициируется кредитором должника.

Кредитор подает на банкротство должника - физлица

Зачем кредитору подавать в суд на банкротство должника, ведь эта процедура довольно-таки затратная?! Вряд ли кредитор имеет своей целью «списать долги» перед ним. Давайте разберемся в причинах, по которым целесообразно банкротство по инициативе кредитора:

Опередить должника : «Кто первый встал - того и тапочки». Инициатор банкротства имеет возможность выбрать финансового управляющего для процедуры банкротства. Точнее, он вправе выбрать саморегулируемую организацию, из числа членов которой должен быть выбран финансовый управляющий. Но между этими возможностями можно поставить знак «≈» (приблизительно равно). Финансовый управляющий - ключевая фигура в процедуре банкротства физического лица, и от него зависит то, насколько комфортно/дискомфортно будет проходить процедура банкротства для физического лица. Круг полномочий, которыми располагает финансовый управляющий достаточно широк, поэтому «крови должника» он может подпить изрядно.

Поиск имущества . В процедуре банкротства финансовый управляющий занимается розыском имущества, включая зарубежное. Именно эта возможность также привлекает кредиторов подать на банкротство должника.

Заявление кредитора о банкротстве

Кредитор вправе подать в суд на банкротство должника физического лица, если:

Сумма основного долга и процентов по кредиту и займу перед этим кредитором более 500 тысяч рублей (пени, штрафы при расчете этой суммы не учитываются);
Если просрочка превысила 3 месяца.

Причем банкам и Федеральной налоговой службе не обязательно предварительно подтверждать задолженность («просуживать долг») в суде общей юрисдикции. А частным заимодавцам (кредиторам) необходимо перед подачей заявления кредитора о банкротстве должника –физического лица «просудить долг» в районном суде, если договор займа не был удостоверен нотариусом.

Банкротство по инициативе кредитора

Так что же делать, если Вы узнали, что кредитор подал в суд на Ваше банкротство?

По мнению экс-судьи Верховного суда - «Банкротство – это квантовая физика в праве». Процедура банкротства таит в себе много нюансов. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» за время своего существования претерпел огромное количество изменений и довольно-таки сложен для восприятия даже опытных юристов. Задачи юристов по банкротству в процедурах по инициативе кредитора:

Строго выполнять требования закона о банкротстве и активно пользоваться правами банкрота (на достойную жизнь, на участие в собрании кредиторов и т.д.);

В случае необходимости обеспечить квалифицированную защиту интересов должника при оспаривании сделок, совершенных в преддверии банкротства;

Не допустить создание кредиторами или финансовым управляющим образа недобросовестного банкрота, что, как минимум, чревато неосвобождением от долгов;

В идеальном варианте, быть на шаг впереди кредиторов и финансового управляющего.

Пример из нашей практики

В компанию «Долгам.НЕТ» обратился клиент через 6 месяцев после того, как кредитор инициировал его банкротство. Клиент не выполнил требования Закона о банкротстве и не предоставил отзыв на заявление о банкротстве кредитора: не приложил опись имущества и список кредиторов по специальной форме, а также не предоставил документы, которые в обязательном порядке должны были быть предоставлены в суд и финансовому управляющему. В суде рассматривалось заявление финансового управляющего об истребовании доказательств. Сложившаяся ситуация чревата клиенту неосвобождением от долгов по завершении процедуры, т.к. согласно п. 12 Постановления Пленума ВС №45 от 13.10.2015 года:

Неисполнение должником обязанности по представлению отзыва и документов, равно как и сообщение суду недостоверных либо неполных сведений, может являться основанием для неприменения в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств (абзац третий пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве).

Все это возможно, лишь при наличии у юристов (адвокатов) обширной судебной практики по банкротству физических лиц. Компания «Долгам.НЕТ» существует с момента вступления в силу «Закона о банкротстве физических лиц» и оказывает профессиональные услуги по банкротству физических лиц более чем в 20 регионах. В работе у нас сейчас находится более 1000 дел о банкротстве физических лиц. Учитывая наш опыт, мы можем предвидеть все сценарии развития событий в Вашей процедуре банкротства, инициированной кредитором. Наши знания и опыт в банкротстве физических лиц позволяют нашим клиентам пройти процедуру от начала и до конца: до успешного списания долгов.

Позвоните по телефону 8-800-333-89-13 , запишитесь на бесплатную консультацию, закажите в «Долгам.НЕТ» услугу по защите Ваших интересов в процедуре банкротства физических лиц, перехватите инициативу у кредитора. Вместе мы добьемся «списания долгов»!

Любой взрослый и дееспособный гражданин может получить кредит и понести обязательства по его возвращению. Между банком и гражданином оформляется кредитный договор, который скрепляется подписями сторон – эти подписи свидетельствуют о том, что стороны согласовали все условия и согласились добровольно выполнить их. Если к гражданину не применялись меры насилия и манипуляций, если в момент подписания договора он был вменяем и осознавал смысл собственных действий, он несет полную ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.

Однако далеко не всегда кредитные обязательства выполняются своевременно и полностью. У родственников возникают закономерные опасения – может ли банк или коллекторская организация заставить платить по чужим кредитам?

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях родственники действительно должны нести обязанность по погашению кредитов, а в каких – притязания кредиторов не обоснованы и незаконны.

Несут ли родственники ответственность за кредитного должника?

В законе предусмотрено всего несколько случаев, когда обязанность погашать кредиты может быть возложена на родственников должника.

Родственники-поручители

Если родственники стали поручителями по кредиту, они несут солидарную ответственность перед банком (кредитной организацией) вместе с основным должником. Это значит, что банк может требовать от поручителя погашения долга (в пределах всего принадлежащего ему имущества), а поручитель, в свою очередь, может впоследствии требовать выплаченную по кредиту сумму от основного должника - в силу ст. 365 ГК РФ .

Однако взыскание банком долга с поручителей возможно только после вынесения соответствующего решения суда и начала исполнительного производства. Других законных способов взыскания долга – нет. Только судебные приставы-исполнители по решению суда могут арестовывать имущество и банковские счета, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.

Широко распространенные случаи - моральное давление на родственников должника со стороны коллекторских организаций, навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами. Если Вы не подписывали кредитный договор как поручитель, Вы не связаны с банком (другой кредитной организацией) никакими обязательствами!

Более того, в законодательстве (ст. 367 ГК РФ) предусмотрены случаи, когда поручительство прекращается, а требования банка (кредитной организации) к родственникам-поручителям могут быть признаны судом незаконным:

Прекращение основного обязательства (например, погашение основного долга, предоставление отступного, признание должника банкротом, другие предусмотренные законом случаи освобождения должника от выполнения обязательств );
Изменение основного обязательства , на которое поручитель не давал согласия (например, продление срока кредитного договора );
Перевод долга на другое лицо. Поручитель должен дать согласие нести обязательства за другого должника, поскольку личность должника – существенное условие договора. При отсутствии согласия — поручительство прекращается, если в договоре поручительства не указано, что должником может быть любое лицо;
Отказ банка (кредитной организации) принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Каким бы парадоксальным ни казалось это положение закона, такое случается, например, кредитор не удерживает средства со счета поручительства, хотя договор поручительства это допускает. В таком случае поручительство может быть признано судом прекращенным, требование кредитора о погашении задолженности — незаконным;
Окончание срока для предъявления кредитором требований к поручителю . Как правило, такой срок предусмотрен в договоре поручительства, если нет – применяется предусмотренный законом срок — 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После его истечения поручительство прекращается.

Таким образом, если обнаружится наличие одного из вышеперечисленных обстоятельств, отвечать по долгам основного должника поручитель не обязан.

Если же оснований для прекращения поручительства нет, банк (кредитная организация) вправе применять договорные и законные меры взыскания задолженности — как с основного должника, так и с поручителей.

Наследство и долги

Еще один случай, когда на родственников возлагается обязанность выплачивать долг – наследование после смерти должника. Гражданское законодательство предусматривает понятие универсального правопреемства – к наследникам переходят не только имущественные права, но и обязанности наследодателя.

Однако и тут закон предусматривает ряд разумных ограничений на взыскание задолженности с наследников:

Сумма долга, подлежащая выплате родственниками, остается такой, какой была на момент смерти должника. Пеня и штрафы, которые были начислены после смерти должника – наследниками не погашаются;
Ответственность наследников по выплате долга наследодателя ограничивается стоимостью наследства — в силу ст. 1175 ГК РФ . Если стоимость наследства меньше суммы задолженности, погашению подлежит только соответствующая часть долга.
Сумма долга, который переходит по наследству, распределяется между наследниками не поровну, а пропорционально их долям.
Если после смерти должника не осталось никакого наследства или родственники вовсе отказались от принятия наследства, банк (кредитная организация) не может взыскать с родственников ничего.

Кредиторы вправе предъявлять требования к наследникам только на протяжении срока исковой давности, который начинается не с момента смерти должника, как может показаться на первый взгляд, а с момента возникновения основного долгового обязательства . Смерть должника не является основанием для приостановления или продления срока исковой давности. Однако в течение 6 месяцев — с момента смерти должника и до момента принятия наследства – не допускается начисление штрафных санкций и предъявление требований о погашении долга. Спустя полгода после смерти наследодателя, когда наследники получат документальное подтверждение наследования (свидетельство), они должны .

Таким образом, в случае наследования возможен переход задолженности к родственникам должника, но только в предусмотренном законом порядке. Любые незаконные требования банка (другой кредитной организации) или коллектора, в том числе, незаконные комиссии, штрафы, угрозы изымания имущества и другие способы принуждения к совершению платежей — основание для обращения в суд.

Развод и раздел долга

Распространенный случай – раздел кредита при расторжении брака.

По общему правилу все, что нажито во время семейной жизни, при разводе делится пополам. Это касается как приобретенных материальных благ, так и приобретенных обязательств. Не имеет значения, на чье имя оформлен кредитный договор, на какие потребности потрачены деньги, кто совершал регулярные платежи – .

Исключением из этого правила является случай, когда кредит был взят одним из супругов на собственные нужды, без ведома и согласия второго супруга. Если это удастся доказать в суде, выплачивать половину долга не придется.

Подробнее о разделе кредита при разводе можно почитать в статье

Незаконные притязания кредитора

Итак, мы рассмотрели несколько предусмотренных законом случаев, когда родственникам приходится нести долговые обязательства.

Мнение эксперта

Алексей Петрушин

Юрист. Специализация семейное, жилищное право.

На практике распространены откровенно незаконные действия банков (кредитных организаций) и коллекторов — попытки не только заставить платить, но и взыскать дополнительные штрафы с родственников, которые погашать чужие долги совершенно не обязаны.

Факт родственных отношений (дети и родители, муж и жена, братья и сестры, бабушки/дедушки и внуки/внучки) не предполагает погашения кредита друг за друга . Используемая в письмах и телефонных разговорах фраза «Вы и должник — близкие родственники » — манипуляция;
При оформлении кредитного договора заемщика часто просят сообщить сведения о родственниках, сотрудниках, друзьях или других знакомых. Это не влечет за собой возникновение у указанных лиц каких-либо обязательств перед кредитором. Фраза «Вы указаны в кредитном договоре » — еще одна манипуляция. Долговые обязательства несет только тот, кто подписал договор кредитования или поручительства;
До тех пор, пока должник не умер или не признан умершим – он несет долговые обязательства . «Должник пропал, не отвечает на звонки и письма, его местонахождения не известно » — не основание для перехода долга на родственников, если они не являются поручителями.

Если кредитная или коллекторская организация предъявляет к Вам незаконные требования, Вы можете обратиться с жалобой в Роскомнадзор, прокуратуру или суд, приложив письма, записи телефонных разговоров и другие доказательства нарушений закона.

Поиски честного частного кредитора — сложное и длительное занятие, отнимающее кучу времени и нервов. Даже если заемщик найдет подходящего кредитора, далеко не факт, что он окажется честным займодавцем, а не очередным мошенником. Как проверить честность кредитора? Как вывести мошенника начистую воду? Бывают ли реальные кредиторы, готовые выдать заем в другом городе? Стоит ли им доверять? Нужно ли вносить предоплату или это развод?
Что на самом деле нужно, чтобы получить частный кредит?

Как проверить честность кредитора?

Представим ситуацию, что заемщик оставил объявление о получении частного займа на одной из кредитных досок. На это объявление откликнулся частный кредитор, готовый обговорить условия сделки. Стоит ли ему верить? Как проверить честность?

Верить на слово кончено не стоит. Чаще всего заемщики пишут кредиторам, а не наоборот. Тот факт, что кредитор пишет первым, уже должен насторожить потенциального заемщика.

Проверить честность займодавца очень просто. Есть несколько вариантов:

Предложить встретиться лично и обговорить условия вживую. Честный кредитор будет только рад встретиться с потенциальным заемщиком, ведь в режиме диалога при личной встрече можно многое узнать о собеседнике, понять его истинные мотивы и т.д. Мошенник 100% откажется.
Задавать наводящие вопросы и анализировать ответы: «За счет каких средств выдаются кредиты?», «Откуда у кредитора деньги?», «Как происходит процедура выдачи кредита?», «Нужен ли кредитный договор и расписка?», «Будет ли заверка документов у нотариуса» и т.д. Мошенник тоже живой человек и ему свойственны те же ошибки. Заемщику нужно лишь внимательно слушать ответы кредитора и сопоставлять их с действительностью. Например, если кредитор настаивает на заверке документов у нотариуса, утверждая, что без этого сделка будет считаться недействительной, то следует насторожиться. По законам РФ заверение расписки и кредитного договора у нотариуса не является обязательным и происходит по обоюдному желанию сторон. Юридическую силу документы будут иметь в любом случае, что с заверкой, что без нее.
Проверить кредитора по разным базам мошенников, в поисковике. В сети много ресурсов, на которых размещены огромные базы с ФИО, контактами мошенников, которые разводят людей на частных кредитах. Не стоит лениться, лучше потратить несколько часов и проверить, нет ли в базе искомого кредитора. Также можно «погуглить» ФИО, контакты кредитора в поисковике, зайти на все ссылки в выдаче, почитать, какую информацию пишут о кредиторе в отзывах и т.д. Нелишним будет найти персональные странички заимодавца в социальных сетях (ВКонтакте, Фейсбук, Одноклассники и т.д.)
Попросить у кредитора контакты бывших заемщиков и поговорить с ними. Кончено, велик риск попасть на подставных заемщиков, но если попросить 10-15 номеров и выборочно позвонить по ним, у мошенника просто может не быть столько знакомых, которые готовы лжесвидетельствовать в качестве бывших довольных заемщиков.

Может ли кредитор из Москвы дать кредит в другом городе?

Теоретически — может, практически — не будет. По крайней мере, если речь идет о крупных суммах и прямом сотрудничестве: заемщик-кредитор, без посредников. Ни один честный кредитор не будет рисковать деньгами, давать их в долг человеку из другого города, которого он даже вживую никогда не видел, к тому же без договоров, подписей и расписки. Такой займ — деньги на ветер.

Поэтому, верить кредиторам, которые обещают выдать кредит в любом городе страны — категорически нельзя.
Другое дело, если это не прямое сотрудничество между заемщиком и заимодавцем, а совершение сделки через посредника, например, биржу p2p-кредитования. В этом случае возможна сделка между заемщиком и заимодавцем, проживающими в разных городах.

Если кредитор просит предоплату — стоит ли ее вносить?

Нет, нет, и еще раз — нет! Ни о какой предоплате и речи быть не может. Если кредитор просит отправить ему деньги по какой-либо причине, значит, он — мошенник! Без всяких «но», «если» и «вдруг».

Причины, которые озвучивает мошенник, могут быть очень правдоподобными и в них легко поверить, но это обман. Чаще всего деньги просят:

На проверку кредитной истории в БКИ. Честный кредитор согласился бы и на цифровой скан проверки клиентом, но мошеннику нужны деньги заемщика.
На оплату услуг нотариуса. Все бы ничего, но заверка документов (расписка/договор) должна происходить в присутствии заемщика и займодавца. К тому же, заверение не является обязательным по закону и никак не влияет на юридическую силу документов.
На оплату комиссии за перевод
На оплату страховки в случае невозврата и т.д.

Предоплата является самой распространенной схемой мошенничества с частными кредитами.

Что нужно для получения кредита от частного лица?

Чтобы получить деньги в долг от частного лица, заемщик должен соответствовать требованиям кредитора, иметь постоянную работу со стабильным доходом, проживать в том же городе или регионе, где находится займодавец.

Перед встречей с частником нелишним будет сделать запрос в БКИ, чтобы предоставить распечатку кредитору. Можно принести с собой другие документы, свидетельствующие о платежеспособности и наличии имущества в собственности. Так заемщик подтвердит серьезность своих намерений.

Получить деньги у частника без кредитного договора и расписки о получении денег — нереально. Нужно заранее обговорить условия договора займа, внимательно прочитать его перед подписанием, обязательно написать расписку о получении денежных средств, без нее кредитный договор не имеет значения и юридической силы.

Коротко о главном:

Отказывается от личной встречи — мошенник!
Просит предоплату — мошенник!
Просит пароли от личного кабинета интернет-банка, интернет-кошельков платежных систем — мошенник!
Просит расширенные реквизиты банковской карты — мошенник!
Обещает выдать кредит без посредников в любом городе — мошенник!