Общество анонимных должников. На кредитной игле: как в России работает общество анонимных должников

В Москве с 2013 года существует организация анонимных должников. Корреспондент РБК побывал на встрече общества, чтобы понять, как его члены решают проблемы с долгами

«Меня так и подмывает взять свою кредитку! — сетует москвичка Анастасия. — Муж дает деньги только на проезд. Работу найти не могу, да и не хочу. Спасает только то, что я забыла пин-код от карточки». Подобные рассказы звучат в наркологическом диспансере № 2 недалеко от метро «Красносельская» каждую среду. Еженедельно с 2013 года здесь собираются члены общества «Анонимные должники» — люди, испытывающие сложности с возвратом долгов и зарабатыванием денег.

Как в Америке

Анонимные должники ведут свою деятельность в России с 2011 года. Началось все с того, в августе того года на 23-летии российской организации анонимных алкоголиков москвич Александр (фамилию он просил не называть как раз по причине анонимности) узнал о существовании американского общества Debtors Anonymous , познакомившись с одним из его представителей. В США эта организация действует с 70-х годов прошлого века.

Александр испытывал финансовые трудности, зарабатывал гораздо меньше, чем позволяли его знания и опыт, и новый знакомый посоветовал ему собрать людей с аналогичными проблемами вместе. Так 4 года назад появилась группа российских анонимных должников. В ее работе используются те же принципы, что и у общества алкозависимых. «Мы выяснили, что [долги] это болезнь, которая со временем не исчезает, а прогрессирует. Никогда нельзя излечиться, но ее можно приостановить», — говорится на сайте общества.

В обществе анонимных должников нет членских взносов, присоединиться может любой желающий. «Должничество», а именно так называют здесь эту зависимость, требует работы над отношением к самому себе и к долгам. Участники периодически собираются и делятся друг с другом проблемами и опытом их разрешения. «Остальные не дают оценку услышанному, но принимают во внимание важные для себя вещи и отбрасывают ненужные», — объясняют участники общества.

Сначала в группе анонимных должников было три человека, но постепенно она разрасталась. Первые полтора года собрания проходили только по Skype, а в 2013 году участники стали встречаться. Им удалось уговорить руководство московского наркодиспансера бесплатно предоставить помещение для собраний. Аналогичные встречи проходят в Самаре и городе Пушкине (Ленинградская область).

Московский филиал общества самый многочисленный — в него входят 16 человек. С согласия группы анонимных должников корреспондент РБК посетил одно из еженедельных собраний.

12 шагов должника

В наркологическом диспансере вечером трудового дня тихо. «Вы на группу?» — сразу спрашивает охранник на входе и показывает комнату, где проходят собрания. В небольшом помещении несколько женщин и один мужчина (тот самый Александр) обсуждают последние новости из жизни друг друга, кто-то заваривает чай. Корреспондента РБК встретили дружелюбно, но половина группы не пришла — новость о визите представителя СМИ смутила некоторых ее участников, опасавшихся, что принцип анонимности таким образом будет нарушен.

Звенит колокольчик — собрание начинается. «Меня зовут Виктория, я должница», — говорит одна из участниц. «Здравствуй, Виктория», — хором отвечает группа. Девушка начинает зачитывать «12 шагов анонимных должников» и далее пускает листок по кругу, чтобы каждый из участников прочитал вслух по паре пунктов.

Первыми в списке здесь значатся признание своего бессилия перед долгами и потеря контроля над своей жизнью. Предполагается, что пройдя 12 перечисленных этапов, человек должен достигнуть духовного пробуждения. Эти шаги — калька с аналогичной программы анонимных алкоголиков и анонимных должников в США . В пяти из 12 шагов есть обращение к Богу, но участники говорят, что каждый волен понимать под этим то, что считает нужным. Группа берется за руки, вдохновенно зачитывает краткую «молитву об умиротворении» и приступает непосредственно к общению.

Слово опять берет Виктория. Несколько лет назад по совету друзей она решила вложить средства в инвестиционную компанию FOREX MMCIS Group . Собственных денег у девушки не было, поэтому она взяла кредит в банке на 1,7 млн руб. Еще 2 млн руб. одолжили друзья. В 2014 году Виктории пришло письмо от президента MMCIS Романа Комысы, в котором он сообщил, что у компании недостаточно средств, чтобы рассчитаться по своим обязательствам, и она начинает процедуру банкротства. В итоге с учетом набежавших процентов у девушки образовался долг в 5 млн руб.

По словам Виктории, посещение группы анонимных должников помогло ей увеличить свой заработок таким образом, чтобы ежемесячно расплачиваться с банком и друзьями и постепенно отдавать долги. «Я уже вышла из состоянии жертвы, и моя жизнь стала менее импульсивной, чем раньше», — уверена девушка.

Транжиры и недозарабатывающие

«Я недозарабатывающий и транжира», — смиренно говорит Александр. «Недозарабатывание» — еще одна проблема, с которой борются анонимные должники. Александр, говоря о себе, употребляет кальку с английского under earner. Оно означает человека, который зарабатывает меньше, чем может, низко оценивает свой труд и боится просить о повышении зарплаты. Такие люди, по его словам, часто растрачивают свое время, стремятся быть волонтерами или работать бесплатно там, где для них нет никакой пользы и выгоды.

Александр делится успехами: на днях он получил новый заказ на разработку сайта и смог назвать заказчику достойную цену за работу.

Марию, еще одну участницу группы, скорее, можно назвать транжирой. «Раньше я вечно занимала деньги, а потом около 70-80% заработанного уходило на возврат долгов. Оставшихся 20-30% на жизнь не хватало, и приходилось снова залезать в долги», — рассказывает женщина. Все участники общества по правилам должны вести учет своих расходов и доходов. В том числе благодаря этому Мария постепенно расплатилась по долгам, смогла даже накопить деньги на отпуск. «Однако после отпуска я снова скатилась в должничество, — говорит она. — Пришлось снова вернуться в группу».

Серийные должники

Неконтролируемые траты действительно можно сравнить с алкогольной зависимостью, рассказывает профессор, завкафедрой психоанализа и бизнес-консультирования ВШЭ Андрей Россохин. «За навязчивой идеей брать кредиты стоит невозможность насытиться. Человек покупает что-то и надеется, что решит все свои насущные проблемы. Но удовлетворения не наступает, человек получает суррогат удовольствия, и ему нужно еще», — объясняет Россохин механизм попадания в долги.

По словам профессора, с психологической точки зрения поведение «серийных» должников можно объяснить их инфантилизмом: «У таких людей внутреннее «я» ребенка, который не может ждать и не понимает, что взять кредит — это ответственность». Чтобы избавиться от зависимости, Россохин советует заново учиться тому, что не было заложено в детском и подростковом возрасте, — ценности денег, пониманию связанных с ними ограничений и ответственности, умению выдерживать время между возникновением желания и его удовлетворением.

Может ли анонимный клуб помочь должникам?

Эффект анонимности

Людям нужна не только информация, которую можно получить в интернете, но и живое общение, некая психоэмоциональная поддержка, говорит руководитель Центра практической психологии Сергей Ключников. По его словам, в российском обществе не принято признаваться в том, что ты алкоголик или должник, но делиться такими проблемами — это нормально. Придя на встречу анонимных должников, человек может быть уверен, что о его проблемах не узнают знакомые и коллеги, поэтому такой способ групповой коммуникации очень эффективен, считает Ключников.

Главное, что может дать посещение клуба, — это социальная поддержка, добавляет врач-психотерапевт, автор и ведущий проекта «Психотерапия в России» Кирилл Шарков.

Но одной моральной поддержки может быть недостаточно, возражает гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Подобного рода мероприятия должны, по ее словам, проходить только при участии финансиста-профессионала. В противном случае все, что смогут сделать участники, — обменяться друг с другом опытом, но выработать какое-то реальное решение не получится, говорит Смирнова.

На этот случай у «Анонимных должников» есть так называемые «Группы облегчения давления», состоящие из трех человек, двое из которых не делают новых долгов как минимум 90 дней. Cобрание этой группы обычно заканчивается разработкой плана расходов, учитывающих насущные потребности, и плана действий, направленных на погашение долгов и облегчения финансовой ситуации. Чем не консультация финансового советника?

Как избавиться от долгов

1. Признайте свою ответственность

«Вы можете и дальше считать себя жертвой обстоятельств, говорить, что так получилось, но никто, кроме вас, эти кредиты, если быть честным, не брал», — говорит врач-психотерапевт, автор и ведущий проекта «Психотерапия в России» Кирилл Шарков.

2. Меняйте модель поведения

Существует два типа людей. Одни готовы какое-то время отказывать себе в чем-то, лишь бы не залезать в долги. Другие готовы переплатить ради удобства здесь и сейчас, и это — неверная модель поведения. «Кредитная карта — полезная вещь, но ею нужно умело управлять. Если у вас уже есть долги, то, вероятно, это не ваш инструмент», — уверен Шарков.

3. Начните ежедневно записывать свои расходы и доходы

Банальная техника, но она работает. «Если делать это системно и регулярно, вы скоро узнаете, на что тратите деньги, что ваши расходы превосходят ваши доходы. Вы сможете прописать свой ежемесячный бюджет и понять, от чего вам стоит отказаться в первую очередь», — обещает психотерапевт.

4. Перед получением кредита возьмите паузу

«Если вы поймете, что хотите взять очередной кредит, спросите себя: «Что мне это даст, а чего — лишит?» — напоминает Шарков. Возможно, окажется, что потери намного превосходят выгоды.

Люди, испытывающие трудности с выплатами по кредитам часто совершают одни и те же ошибки. Конкретно, можно выделить 6 типичных ошибок кредитных должников. Порой полезно увидеть себя со стороны и избавиться от того, что негативно влияет на качество жизни.

Какие 6 типичных ошибок кредитных должников встречаются особенно часто?

Итак, заемщики:

1. Испытывают острое чувство вины.

Проведите анализ своей ситуации. У вас было намерение обмануть банк? Находятся ли под вашим контролем обстоятельства, будь то потеря работы или проблемы со здоровьем, из-за которых вы больше не можете исполнять свои кредитные обязательства в полной мере? Если нет, то у вас есть все основания считать себя добропорядочным гражданином и решать сложности с кредитами по мере своих сил.

1. Считают, что у них нет никаких прав!

Заемщики, как и кредиторы, имеют права и обязанности друг перед другом. При этом права заемщика часто нарушаются. Это может быть навязанная страховка, незаконные пени и штрафы, недостоверная информация и т.д. Вы не можете платить кредит, но и не отказываетесь от своего долга! Есть законные методы выхода из данной ситуации, и воспользоваться ими ваша прямая обязанность! Не бойтесь отстаивать свои права, которые есть у вас в достаточном количестве.

1. Берут новые кредиты, чтобы выплатить старые.

В большинстве случаев подобные действия приводят к еще большему увеличению долга, так как перекрыть полностью старые кредиты, как правило не получается и в результате ко всем текущим задолженностям вы получаете еще одну дополнительную.

4. Боятся суда.

1. Начинают оправдываться.

Выдавая кредиты, банки несут большие риски и прекрасно знают об этом. Любой банк имеет страховку в Центральном банке РФ на случай данных рисков. Ваша сложная ситуация, это рядовой случай, не требующий оправданий. Никто не имеет права вас осуждать, давить на совесть или унижать.

1. Отчаиваются.

Долги перед банками и давление со всех сторон, постоянные звонки, угрозы, непонимание родных и отсутствие знаний своих прав могут вогнать в настоящее уныние. Многие должники даже теряют смысл жизни и чувствуют себя в полной безысходности. Из всех типичных ошибок, эта, пожалуй, самая страшная, т.к. она полностью сковывает человека, не дает трезво оценивать ситуацию и принимать правильные решения.

Прочтите это обязательно!

В 2013 году в Москве впервые в России появилась организация анонимных должников. Корреспондент агентства «РБК» посетил одну из встреч общества и попытался разобраться в том, как именно участники решают свои проблемы с долгами.

«Меня буквально подмывает взять кредитку!» — делится своими переживаниями жительница столицы Анастасия. «Муж знает о моих проблемах, дает наличные только на проезд. Работу я найти не могу, да не очень и стараюсь. Спасение для меня сейчас – это то, что я забыла пин-код от кредитки». Историями, подобными этой, делятся в наркологическом диспансере №2 (метро «Красносельская») каждую неделю по средам уже с 2013 года. Здесь традиционное место встреч членов общества «Анонимные должники». Сюда приходят люди, которые не могут вернуть долги и испытывают определенные сложности с зарабатыванием средств на жизнь.

Как в США

Общество «Анонимных должников» зародилось в России в 2011 году. Первая идея о необходимости создания организации прозвучала на праздновании 23-летия отечественной организации «Анонимные алкоголики»: во время торжеств Александр из Москвы (фамилию он попросил не указывать для соблюдения анонимности) рассказал о том, что в США уже много лет успешно работает общество «Debtors Anonymous» (с 1970-х годов).

Александр познакомился с одним из представителей американского общества должников и рассказал ему о том, что испытывает значительные финансовые трудности; о том, что его знаний и опыта не хватает на то, чтобы зарабатывать много. Новый приятель посоветовал Александру объединить людей со схожими проблемами и попытаться вместе решить трудности. Именно так и появилась российская группа анонимных должников. В основе её деятельности лежат те же принципы, что практикуются во время встреч анонимных алкоголиков. «Мы уверены, что долги – это тоже болезнь! Они не исчезнут сами по себе, эта болезнь может лишь прогрессировать. Лекарства от неё нет, но симптомы можно купировать, а течение заболевания приостановить» — сообщает нам официальный сайт сообщества.

В самом начале в группе состояло всего три человека, встречи проходили посредством видеоконференций в Skype, но сообщество развивалось, приходили новые люди. В 2013 году участники перешли к формату очных еженедельных встреч: им удалось договориться с руководством столичного наркодиспансера №2 о предоставлении бесплатного помещения для собраний. Сейчас аналогичные группы работают в Пушкине (Ленинградская область) и в Самаре.

Филиал в Москве самый активный и многочисленный, насчитывает 16 членов. Все они согласились с тем, чтобы корреспондент «РБК» поприсутствовал на одном из собраний.

Программа «12 шагов» для должника

В помещении наркологического диспансера вечерами довольно тихо. «Вы на собрание?» — интересуется охранник на входе и указывается на комнату, в которой проходят еженедельные встречи. В комнате всего один мужчина (тот самый Александр) и несколько женщин уже приступили к обсуждению последних новостей из жизни участников группы, кто-то заваривает чай, кто-то прихватил с собой сладости. Корреспондента «РБК» приветствовали довольно дружелюбно, но в этот вечер примерно половина членов общества не явилась на встречу – их смутило присутствие представителя СМИ на собрании (они тревожились, что принцип анонимности в таком случае будет нарушен).

Звенит колокольчик – сигнал о начале встречи. «Здравствуйте, меня зовут Вика. Я должница» — начинает одна из пришедших. «Здравствуй, Вика» — отвечают ей хором собравшиеся. Девушка начинает вслух читать «12 шагов Анонимных Должников» и затем передает листок по кругу так, чтобы каждый смог прочитать по паре пунктов.

Первый в списке пункт – признание факта проблемы (потеря контроля над собственной жизнью, бессилие перед долгами). Предполагается, что после 12 шага человек достигнет духовного пробуждения и справится с проблемой. Упомянутые шаги – аналогия со знаменитой программой «12 Step’s» анонимных алкоголиков и анонимных должников в Америке. Пять из двенадцати шагов содержат прямые обращения к Господу, но в рамках встречи каждый волен трактовать эти слова как считает необходимым. Участники встречи берутся за руки, зачитывают молитву-мантру «об умиротворение» и уже после начинается общение.

Слово снова берет Виктория, и рассказывает свою историю: пару лет назад она, по совету близких друзей, решила инвестировать деньги в компанию «FOREX MMCIS Group». Собственных средств у девушки тогда не было, она обратилась в банк за кредитом (около 1,7 млн. рублей), еще около 2 млн. рублей она попросила у родственников. В 2014 году Виктория получила письмо от Романа Комысы (президента MMCIS), в котором он уведомлял её о том, что у компании нет средств, чтобы выполнить обязательства перед ней, и сообщал, что в отношении «FOREX MMCIS Group» инициирована процедура банкротства. Теперь, с учетом процентов, общий долг Вики превышает 5 млн. рублей.

Виктория говорит, что регулярные встречи в рамках группы поддержки помогли ей увеличить размер ежемесячного заработка так, чтобы удавалось расплачиваться с родственниками и банком, постепенно отдавая долги. «Я больше не жертва. Моя жизнь снова принадлежит мне, она менее импульсивна, чем было раньше» — уверенно заявляет девушка.

«Недозарабатывающие» и транжиры

«Я транжира и недозарабатывающий» — покорно сообщает собравшимся Александр. («Недозарабатывание» — это одна из проблем, с которой сражаются участники общества). Так Александр трактует понятие «under earners». Буквально оно определяет человека, который зарабатывает гораздо меньше, чем мог бы. Того, кто боится попросить повышения оклада, и низко оценивает свой труд в целом. Люди такого склада, по мнению Александра, растрачивают своё время впустую, мечтают работать волонтерами или бесплатно трудиться там, где от них не будет никакой пользы.

У Александра есть успехи – несколько дней назад он получил заказ на разработку сайта и смог озвучить заказчику достойную сумму контракта.

Мария, другая участница группы, скорее транжира. «В прошлом я постоянно брала деньги в долг. Примерно 70-80% моей зарплаты уходило на возвраты. Конечно, оставшихся денег мне не хватало на жизнь, я снова и снова брала в долг» — рассказывает она. Все участники группы в обязательном порядке должны вести учет своих трат и доходов. Благодаря моральной поддержке в группе и такому методу контроля, Мария потихоньку расплатилась с долгами, ей удалось даже немного накопить, чтобы оплатить отпуск. «Печально, но после отпуска я снова начала бесконтрольно занимать деньги в долг. Мне пришлось вернуться в группу и начать борьбу с проблемой сначала».

Серийные должники

Андрей Россохин, профессор и заведующий кафедрой психоанализа ВШЭ, согласен с тем, что неконтролируемые траты очень похожи на алкогольную зависимость. «Навязчивая идея постоянно брать кредиты проистекает из невозможности насытиться. Человек что-то покупает и надеется, что решит все свои текущие проблемы, но удовлетворение к нему не приходит, он получает лишь суррогат удовольствия, ему нужно еще» — так объясняет ученый процесс попадания в долги.

Профессор считает, что, с точки зрения психологии, поведение «серийных» должников объясняется их инфантильным отношением к жизни: «Внутреннее «я» ребенка не может ждать следующей зарплаты, но и не понимает, что кредит – это, прежде всего, ответственность». Россохин рекомендует для избавления от зависимости заново учиться правильному отношению к деньгам. Понять то, что не удалось в подростковом возрасте – ценность труда и денег, понимание ограничений и меры ответственности, умение сдерживать свои желания и умение в полной мере насладиться долгожданной покупкой.

Так могут ли анонимные собрания реально помочь должникам?

Эффект анонимности

Людям не хватает информации из интернета, им необходимо участвовать в живом общении, чувствовать психоэмоциональную поддержку со стороны окружающих, говорит Сергей Ключников, руководитель Центра практической психологии. Он считает, что делиться своими проблема с окружающими вполне нормально, хотя в российском обществе и нет традиции признаваться в своих проблемах, будь то алкоголизм или должничество. С другой стороны, на очной встрече должников человек уверен в том, что его близкие не узнают о его «болезни», а групповой эффект поможет немного продвинуться вперед в деле борьбы за счастливую жизнь.

«Главное, что дает посещение клуба, это социальная поддержка» — добавляет Кирилл Шарков, автор и ведущий проекта «Психотерапия в России».

На этот случай «Анонимные должники» организовали «Группы облегчения давления», мини-команды, состоящие из трёх человек, двое из которых уже как минимум 90 дней не имеют долгов. Именно в этих группах происходит разработка конкретных действий, составляются финансовые планы по выходу из долговой зависимости, определяется план расходов и очередность платежей по обязательствам перед кредиторами. Чем же это отличается от консультации советника по финансам?

Как избавиться от долгов

— Признайте и ощутите свою ответственность

— Измените свою модель поведения

«Можно выделить два типа людей. Те, кто готов экономить, но не брать в долг, и те, кто готов переплатить ради возможности иметь все и сразу. Так вот вторая позиция – это неправильная модель поведения. Кредитная карта это вещь, безусловно, полезная, но пользоваться ею нужно с умом. Если у вас есть долги, то о кредитках нужно забыть» — уверяет Шарков.

— Ведите учет своих доходов и расходов

Совет банальный, но он реально работает! «Если регулярно и скрупулёзно систематизировать свои финансы, то совсем скоро вы поймете, на чем можно сэкономить, без чего вы способны спокойно обойтись. Это высвободит немалые средства на борьбу с долгами» — заявляет психотерапевт.

— Если решили взять кредит, то немного подождите

«Если желание взять очередной кредит унять не удается, то найдите несколько минут и подумайте – «А что мне это даст? Какая от этого кредита польза? » — призывает Шарков. Вполне вероятно, что потери значительно превысят доход.