Банковское право понятие предмет метод источники. Вопросы дл подготовки к зачету

Банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций.

Под "банковским правом" понимается:

Во-первых, отрасль права;

Во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения;

В-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

Система банковского права включает три уровня:

а) подотрасли банковского права;

б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);

в) нормы банковского права.

Пример подотрасли - валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.

Институт банковского права - это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.

Предмет банковского права, его структура по группам отношений.

Можно сказать о том, что у банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования – общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций.

Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения.

Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права банковской деятельности, в том числе:

1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства;

2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования банковской системы РФ и др.

Предпосылки выделения банковского права в самостоятельную науку.
Соотношение банковского права с другими отраслями права (конституционным, уголовным, административным, гражданским, финансовым и т.Д.)

Отраслями, смежными с банковским правом, являются гражданское, административное, финансовое и предпринимательское право.

Банковское и предпринимательское право

Наиболее тесно банковское право связано с предпринимательским. Эта связь главным образом выражается в том, что банковская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности со всеми присущими ей признаками: самостоятельность, систематичность, направленность на извлечение прибыли, рисковый характер, легальность, профессионализм. Вместе с тем банковская деятельность - обособленная сфера предпринимательства, специфику которой подробно изучает банковское право. Если предмет предпринимательского права составляют предпринимательские отношения, тесно с ними связанные иные, в том числе некоммерческие, отношения, а также отношения по государственному регулированию хозяйствования в целях обеспечения интересов государства и общества, то банковское право целиком и полностью концентрирует внимание на той группе отношений, которые складываются по поводу банковской деятельности, имеют ближайшее соприкосновение с банковской системой.

Банковское и административное право

В переводе с латинского «администрация» означает «управление». Административное право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения в сфере исполнительной власти (государственного управления). Главная особенность административных отношений состоит в том, что они возникают, развиваются и прекращаются в сфере государственного управления, т. с. в связи с организацией и функционированием системы исполнительной власти на всех национально-государственных и территориальных уровнях РФ. Эти общественные отношения непосредственно связаны с государственно-управленческой деятельностью.

Отношения, регулируемые банковским правом, не относятся к сфере исполнительной власти. В соответствии с Конституцией РФ и Законом о Банке России ЦБ РФ также не является органом исполнительной власти.

Кроме того, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации (ст. 71 Конституции РФ), в то время как административное законодательство отнесено к совместному ведению Российской Федерации и ее субъектов (ст. 72 Конституции РФ).

В то же время близость банковского и административного права обусловлена тем, что и Банк России, и органы исполнительной власти осуществляют публично-правовое регулирование соответствующих общественных отношений, оказывают публично-правовое воздействие на соответствующие субъекты.

Банковское и финансовое право

Финансовое право как отрасль права представляет собой совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов (финансовых ресурсов) государства и муниципальных образований, необходимых для реализации их задач. Иными словами, предмет финансового права - отношения, возникающие в процессе финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

Таким образом, из всего круга финансовых и банковских отношений смежными являются лишь отношения между Банком России и кредитными организациями по поводу формирования и использования фонда обязательных резервов (ст. 38 Закона о Банке России). В этой связи в юридической литературе справедливо отмечается, что отношения по поводу образования и использования фонда обязательных резервов ЦБ РФ не относятся к отношениям, возникающим в процессе финансовой деятельности государства, поскольку внутри банковской системы не образуются финансовые фонды денежных средств, а фонд обязательных резервов Банка России не является государственным финансовым фондом денежных средств, он не направлен на покрытие государственных затрат, возникающих в процессе финансовой деятельности государства. Эти отношения не входят в сферу финансовой деятельности государства, т. с. в ту сферу, которая охватывается предметом финансового права. Отношения Банка России с кредитными организациями составляют предмет регулирования не финансового, а банковского права.

Вместе с тем Банк России может участвовать в финансовых отношениях и в этом качестве быть субъектом финансового права. Пример таких отношений - отношения по поводу перечисления Банком России в федеральный бюджет 50% фактически полученной им по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов (ст. 26 Закона о Банке России).

Банковское и гражданское право

Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности), регулируют договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. В соответствии с п. 2 ст. 1 Г К РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В банковском праве такая достаточно широкая автономия воли сторон - скорее исключение, чем правило, поскольку большинство норм банковского права императивны. К примеру, нормами гл. 44 ГК РФ регулируется такая банковская сделка, как договор банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Причем ГК РФ не конкретизирует, должен ли это быть один документ, подписанный сторонами, либо достаточно оферты и акцепта. Часть 2 ст. 36 Закона о банках в императивном порядке устанавливает, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение этого правила является правонарушением, за которое банк привлекается к ответственности по нормам не гражданского, а банковского законодательства.

Кроме того, согласно положениям ст. 3 ГК РФ издавать подзаконные нормативные правовые акты, содержащие нормы гражданского права, могут только Президент РФ. Правительство РФ, министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. В соответствии же со ст. 4 Закона о Банке России ЦБ РФ устанавливает правила осуществления расчетов и правила проведения банковских операций, т. е. имеет право издавать подзаконные акты банковского права, и не наделен полномочиями по изданию подзаконных актов, содержащих нормы гражданского права.

Важной составляющей экономики любого государства является банковская система. Формирование современного и конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего интересам экономики, - задача, стоящая перед Российским государством с момента начала радикальных экономических преобразований, именуемых переходом к рынку, и не полностью решенная до настоящего времени. Появление комплекса нормативных актов, регулирующих отношения в сфере банковской деятельности, связано с возникшей экономической заинтересованностью государства в создании единой и централизованной системы правового регулирования банковских услуг.

Термин «банковское право» широко используется как в научной литературе, так и на практике. При этом относительно места банковского права в системе права и законодательства в науке нет единого мнения. Даже среди ученых, признающих факт существования отдельной отрасли - банковское право, отсутствует единое понимание его предмета и метода.

Так, Н. Ю. Ерпылева характеризует банковское право как важнейшую отрасль права в правовой системе любого государства. «Тесно взаимодействуя с другими отраслями, банковское право, несомненно, имеет самостоятельный характер и структурно не совпадает ни с одной из них. Предметом регулирования... банковского права выступает группа общественных отношений, объектом которых является банковская деятельность» 1 . И далее Н. Ю. Ерпылева определяет банковское право как отрасль права, представляющую собой систему правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, а именно порядок организации и функционирования банков и банковской системы государства, а также порядок совершения ими различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.

Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учеб, пособие. М., 2004. С. 12.

Признавая банковское право самостоятельной отраслью российского права, Н. Ю. Ерпылева указывает на его комплексный характер, «так как в нем содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, главным образом гражданского и административного. ...Нормы, регулирующие банковские правоотношения, принадлежат к различным отраслям права и наряду с этим объединяются в новую правовую общность - банковское право, которое... приобретает внутреннюю взаимосогласованность, системность и качество» .

«Новой отраслью в системе российского права» называет банковское право А. Г. Братко, отстаивая тезис о самостоятельности банковского права как отрасли права . При этом он считает, что наука банковского права находится на начальной стадии развития и пока не смогла ничего предложить для существенного улучшения практики. Экономические интересы общества в современных условиях актуализируют потребность в банковском праве как системе норм и институтов, регулирующих отношения в сфере оборота финансовых инструментов. По мнению О. М. Олейник, несмотря на то, что на данном этапе банковское право в России не является самостоятельной отраслью права, включает систему публично-правовых и частноправовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов, можно говорить о постепенной трансформации банковского права в самостоятельную «отрасль права второго порядка, включающую в себя признаки и методы ряда базовых отраслей» .

Наиболее аргументированной с точки зрения обоснования самостоятельности банковского права как отрасли права является позиция Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна . В числе обстоятельств, позволяющих выделить банковское право в качестве отдельной отрасли в системе российского права, они называют следующие.

1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании такой отрасли, продиктованное особой значимостью банковской системы для осуществления и успешного завершения экономической реформы.
2. Существование самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых данной отраслью общественных отношений.
3. Потребность в особом методе правового регулирования.
4. Наличие особых (специальных) источников права (либо потребность в них).
5. Конституционное и (или) законодательное закрепление принципов данной отрасли права.
6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

Поскольку в банковском праве содержатся нормы и используются методы правового регулирования различных отраслей права, его следует признать комплексной отраслью права. Предмет банковского права, по мнению этих авторов, «составляют общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы России, в частности в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства» .

Другие ученые-правоведы полагают, что банковское право не самостоятельная отрасль права, а подотрасль финансового права. Этой точки зрения придерживался И. С. Гуревич . Он рассматривал банковское право как совокупность родственных институтов финансового права, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе осуществления банковских операций, направленных на обеспечение хозяйственной деятельности организаций и обслуживание граждан.

0 том, что выделять банковское право в самостоятельную отрасль пока рано и в любом случае его следует рассматривать как институт или подотрасль финансового права, говорится в работе О. Н. Горбуновой .

Существует и иная точка зрения, согласно которой банковское право не может считаться не только отраслью, но и даже подотраслью права, а является лишь отраслью законодательства. Так, Л. Г. Ефимова утверждает, что «банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью права...», потому что «те общественные отношения, которые регулируются нормами банковского права, не являются настолько своеобразными, чтобы они могли составить предмет отдельной отрасли права» .

М. М. Агарков определял банковское право как «совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков» . При этом он подчеркивал, что для «точного установления границ изучающей их дисциплины» важно дать определение понятия банка. Предметом банковского права, по мнению М. М. Агаркова, является сам банк и присущие ему функции, а именно: 1) собирание чужих средств; 2) оказание кредита; 3) содействие платежному обороту . Само банковское право он определял как специальный отдел торгового права, посвященный банкам . При этом ученый не употреблял термин «отрасль права». Он говорил лишь о «юридических дисциплинах», «совокупности норм».

Позиция тех авторов, которые, признавая факт существования банковского права, не умаляя его роли и значения, тем не менее не выделяют его в качестве самостоятельной отрасли права, представляется более аргументированной.

Деление права на отрасли является объективной необходимостью, отражающей существующие общественные отношения, порождающие право. Это деление происходит на основании совокупности двух критериев: предмета и метода правового регулирования. Первый из них считается главным, второй - вспомогательным.

Предмет правового регулирования представляет собой «совокупность качественно однородных общественных отношений, которые регулируются нормами, относящимися к той или иной отрасли права» . Объединение норм права в отрасли происходит в силу объективных причин в связи со своеобразием общественных отношений, которые данные нормы регулируют. Таким образом, отношения, регулируемые нормами различных отраслей, отличаются друг от друга содержанием, целями и задачами.

Общественные отношения, составляющие предмет отрасли, должны быть однородными по своей природе. В банковском праве этот важнейший признак предмета правового регулирования отсутствует. В качестве примера можно привести общественные отношения, возникающие на разных этапах создания кредитной организации и регулируемые нормами и гражданского права (например, при подготовке и подписании учредительных документов кредитной организации), и трудового права (назначение на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, без чего невозможно открыть корреспондентский счет и оплатить уставный капитал), и административного права (государственная регистрация кредитной организации, выдача лицензии на осуществление банковской деятельности и т. п.), и финансового права.

Общественные отношения, связанные с осуществлением кредитными организациями банковской деятельности, обладают своими специфическими чертами, особенностями. Однако некорректно утверждать, что выделение законодателем такого особого вида человеческой деятельности, как банковская, - достаточный аргумент для признания банковского права отраслью . Если в основу деления права на отрасли положить этот принцип, то система права утратит важные свойства любой системы - целостность и структурность и возникнут такие отрасли права, как инвестиционное право, валютное право, право рынка ценных бумаг и т. п.

0 банковском праве можно говорить как о совокупности однородных норм права, но не как о совокупности правовых идей, понятий и принципов.

Исходя из изложенного, полагаем, нецелесообразно выделять банковское право в самостоятельную отрасль права. Однако нельзя не признать, что специфика банковской деятельности, особенности положения кредитных организаций как субъектов в публично-правовых и частноправовых отношениях, от которых зависит благополучие огромного числа их клиентов и вкладчиков, за счет средств которых кредитные организации осуществляют предпринимательскую деятельность в своих частных интересах, требуют специального регулирования на законодательном уровне. Поэтому с учетом имеющейся специфики предмета правового регулирования будет корректно говорить о банковском праве как о комплексном формировании в системе законодательства, т. е. о совокупности нормативных правовых актов, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской деятельности.

Банковское право является отраслью законодательства, включающей комплекс норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование отношений, возникающих по поводу и (или) в процессе осуществления банковской деятельности.

Данной позиции придерживается Т. Э. Рождественская, которая утверждает, что «банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников» .

Банковское право выделяется в системе законодательства в связи:

- с необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов;
- со специфическими субъектами правового регулирования и своеобразием их статуса в системе публичных органов;
- с особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами .

Зарубежные ученые рассматривают «банковское право» как весьма многогранный термин, который охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг .

Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право. С. 31-32.

2. Место банковского права в системе российского права

Вследствие того, что банки занимают одно из центральных мест в рыночной структуре России и являются связующим звеном между различными экономическими субъектами внутри страны и зарубежными партнерами, вопрос о месте банковского права в системе российского права имеет огромное значение. По данному вопросу существует несколько основных точек зрения. Рассматриваемый вопрос тесно связан с вопросом понятия банковского права. Определение места банковского права в системе российского права напрямую зависит от точки зрения непосредственно на понятие банковского права.

Одни специалисты данной сферы считают, чтобанковское право – это подотрасль финансового права. Другие специалисты считают, что правоотношения с участием банков представляют собой хозяйственные правоотношения, следовательно, они относятся к предмету регулированияхозяйственного права. Также в юридической науке существует точка зрения, согласно которойбанковское право – это самостоятельная отрасль права, так как объектом регулирования банковского права является регулирование правового положения банков. Среди зарубежных ученых существует мнение, что понятие банковского права нужно рассматривать как составную часть кредитного права. Существует и еще одна точка зрения, заключающаяся в том, чтобанковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни подотраслью какого либо права, а представляет собой простобанковское законодательство. Банковское законодательство России состоит из двух основных частей:

1) специального банковского законодательства (ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»);

2) общего банковского законодательства (Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т. д.).

Существует также мнение о том, чтобанковское право содержит нормы, регулирующие узкий круг специализированных вопросов, к которым относятся:

1) деятельность кредитных организаций, Центрального банка РФ (ЦБ РФ);

2) основные принципы организации банковской системы;

3) порядок и осуществление банковских операций. Круг указанных вопросов регулируется положениями целого ряда отраслей российского права. Например, гражданским, административным, финансовым правом. Правильным будет считать, что банковское право все же является комплексной отраслью права, которая регламентирует непосредственно банковскую деятельность.

Чтение – вот лучшее учение! Книгу ничто не заменит.

Понятие банковского права

Вопрос о том, является ли банковское право самостоятельной отраслью права может быть решен с помощью теории права. В соответствии с ней любая самостоятельная отрасль права имеет сой предмет и метод правого регулирования.

Под «банковским правом» понимается:

– во-первых, отрасль права;

– во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения;

– в-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и в настоящее время.

Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы «Правовое положение банков» и заканчивая темами «Расчетные правоотношения», «Ценные бумаги.

С другой стороны, банковское право является частью гражданского права. Многие вопросы урегулированы именно нормами гражданского права.

Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права. Здесь существенными являются три элемента, из которых складывается метод правового регулирования:

а) основания возникновения прав и обязанностей и характер их взаимосвязи;

б) способ формирования содержания прав и обязанностей;

в) характер санкций, а также способы и процедуры их применения; О санкциях банковского права можно сказать, что они создают наиболее характерное отличие банковского права от всех других отраслей права.

Банковское право использует такие методы как императивный и диспозитивный.

Императивным или административно-правовым методом регулируются отношения власти и подчинения. Этот метод предполагает наличие у одной из сторон правоотношения права давать в отношении другой стороны обязательные для исполнения властные предписания. Такой метод используется, например, в отношениях между Центральным банком и иными элементами банковской системы. Банк России по закону наделен властными полномочиями, и его приказы и индивидуальные веления подлежат безусловному исполнению всеми кредитными организациями. Ведь юридические лица, конституируясь как банки, добровольно включились в систему денежной власти, которая представлена банковской системой, возглавляемой Банком России. Банк России является регулятором и надзорным учреждением этой системы, и его власть распространяется только на тех субъектов (кредитные организации), которые по закону становятся субъектами банковской системы, в отличие от государственной власти, которая распространяется на всех субъектов в обществе.

Второй метод, диспозитивный или гражданско-правовой, предполагает для участников правоотношений равенство и возможность выбирать вариант поведения по собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоятельств. Таким методом регулируются, в основном, отношения между коммерческими банками и их клиентами.

Нужно видеть различия между гражданским и банковским правом, чтобы правильно определить пределы компетенции и функции Банка России в решении вопросов лицензирования, надзора и т. п.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское право не имеет собственного метода правового регулирования.

Банковское право относится к так называемым комплексным отраслям права, которые сочетают элементы нескольких других отраслей.

Сущность банковского права

Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.

Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.

Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений – гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются государством.

Частные отношения – это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны – банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера, как уже отмечалось выше, гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно – стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.

В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.

Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные.

Система банковского права

Вопрос о системе банковского права имеет теоретическое и практическое значение. Теоретическое значение этого вопроса состоит в том, что изучение системы банковского права позволяет лучше понять смысл регулирования тех или иных банковских операций и сделок, истолковать значение норм, а также разграничить банковское право и другие отрасли права, которые регулируют банковскую деятельность.

Общие понятия системы права, подотрасли, правового института, нормы права, разработанные в теории права и государства, вполне применимы в банковском праве.

Система банковского права включает три уровня:

а) подотрасли банковского права;

б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);

в) нормы банковского права.

Пример подотрасли – валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.

Институт банковского права – это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.

Особенности норм банковского права

Нормы банковского права являются разновидностью правовых норм. Им присущи все те признаки, которые характерны для любой юридической нормы. Право состоит из юридических норм, поэтому все признаки права одновременно являются и признаками правовой нормы.

Признаки, которые присущи норме права как единичному правовому явлению:

а) норма права – абстрактное правило поведения;

б) требования правовой нормы обращены к персонально не определенным лицам (к любому банкиру, к любому кредитору, к любому вкладчику и т. п.);

в) норма права рассчитана на многократное применение;

г) норма права имеет предоставительно-обязывающий характер (предусматривает права и обязанности субъектов правоотношения).

Если с учетом сказанного проанализировать специфику норм банковского права, то можно отметить следующее.

Банковские отношения регулируются нормами не только собственно банковского права, но и нормами, которые системно связаны с банковским правом, – конституционного, гражданского, административного, финансового и налогового права.

Например, нормы конституционного права, которые регулируют порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, являются одновременно нормами и конституционного, и банковского права. Другой пример ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации. В ней закрепляется основа денежной системы – денежная единица как законное средство платежа. Эта норма, будучи нормой гражданского права, одновременно является и нормой банковского права.

Итак, можно сделать вывод о том, что норма банковского права имеет следующие основные признаки:

– формально-определенный характер банковского правила (содержится в нормативном акте);

– предусматривает права и обязанности субъектов банковских отношений;

– обеспечена возможностью применения санкций;

– закрепляет правовое положение субъектов банковских отношений и предусматривает определенные варианты их поведения;

– правило поведения;

– закрепляет типичные банковские отношения;

– адресована персонально-неопределенному кругу субъектов банковских правоотношений;

– рассчитана на возможность неоднократного применения.

Нормы банковского права могут быть классифицированы по различным основаниям.

По тому, как сформулировано правило поведения, все нормы делятся на управомочивающие, обязывающие, ограничивающие и запрещающие.

По функциям права нормы права можно разделить на две группы: регулятивные и охранительные. Оба вида норм в различных пропорциях применяются в банковском праве в зависимости от характера и вида банковской деятельности.

По назначению нормы банковского права делятся на общие и пруденциальные.

Общие нормы банковского права закрепляют правовое положение банковской системы, правовой статус, организационно-правовые формы и порядок создания кредитных организаций, их банковскую деятельность. Эти же нормы регламентируют банковскую систему, правовой статус кредитной организации, цели, правовой статус, структуру и функции Банка России, порядок организации и осуществления банковского надзора, порядок осуществления банковских операций.

Пруденциальные нормы банковского права предусматривают различные финансовые и организационные меры, реализация которых приводит к снижению банковских рисков.

Пруденциальные нормы – это все те нормативы и обязательные требования, которые устанавливаются законом и Банком России для кредитных организаций в целях обеспечения надежности, ликвидности и платежеспособности, управления банковскими рисками, защиты интересов акционеров и вкладчиков.

В Инструкции Банка России от 31 марта 1997 года № 59 „О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруден-циальных норм деятельности“ сказано: „Под пруденциальными нормами деятельности понимаются установленные Банком России: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций“.

В Постановлении Правительства РФ от 20 июля 1998 года № 851 „Об утверждении заявления Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о политике экономической и финансовой стабилизации“ прогнозировалось, что „будут ужесточены пруденциальные нормы“.

Пруденциальные нормы делятся на две группы:

а) регулятивные пруденциальные нормы;

б) охранительные пруденциальные нормы.

К регулятивным пруденциальным нормам относятся все те нормы, которые устанавливают требования по лицензированию банковской деятельности, по финансовым нормативам, по составу и порядку отчетности кредитных организаций перед Банком России.

К охранительным пруденциальным нормам относятся те нормы, которые предусматривают основания, порядок и формы осуществления банковского надзора. Ко второй группе принадлежат и все правила, которые регламентируют деятельность надзорных подразделений Банка России.

Охранительные нормы, в свою очередь, следует разделить на две группы:

а) материальные;

б) процессуальные (процедурные).

Материальные нормы относятся к так называемому материальному праву, а процедурные – к процессуальному (в юридической литературе по теории права существует мнение, что все право делится на материальное и процессуальное).

Примером материальных норм могут быть нормы банковского законодательства, предусматривающие цели, задачи и функции банковского надзора, основания ответственности, виды санкций, которые могут быть применены к кредитным организациям. Эти нормы затрагивают существенные гражданско-правовые интересы кредитных организаций и их учредителей (участников), а косвенно – кредиторов и вкладчиков. Поэтому нормы материального банковского права устанавливаются федеральными законами. Например, общий размер штрафа, который может быть наложен на кредитную организацию, устанавливается федеральным законом.

В отличие от этого процессуальные нормы, как правило, устанавливаются Банком России. Например, процедура взимания штрафа с кредитной организации, нарушившей пруденциальные нормы, устанавливается нормативными актами Банка России.

Требования, предъявляемые к отчетности кредитной организации, как и сам порядок отчетности, – это процедурные нормы, которые регулируют взаимоотношения кредитной организации и надзорных структур Банка России. Они, как и нормы, которые регулируют инспектирование кредитных организаций, относятся к нормам пруденциального надзора. Это регламентация процедур наблюдения со стороны Банка России за тем, как кредитные организации соблюдают требования регулятивных пруденциальных норм. Процедуры этого наблюдения могут быть различными: документарный надзор, инспектирование и т. п., особенно те, что касаются валютных операций и позиций банков.

Примером пруденциальных охранительных норм процессуального свойства может служить Инструкция Банка России от 19 февраля 1996 года № 34 „О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)“. В этой Инструкции предусматривается порядок проверок, которые проводятся группами экспертов Банка России с выходом в кредитные организации Заметим, правда, что с учетом специфики российской банковской системы даже эти процессуальные нормы в своей основе могли бы предусматриваться в банковских законах. Ведь, казалось бы, чисто процедурные вопросы, которые в условиях устойчивой и сложившейся банковской практики не должны привлекать к себе внимания, в условиях той действительности, с которой мы сталкиваемся, требуют законодательного регулирования. В российской печати начиная с 1996 года неоднократно поднимался вопрос о конфликтности при проверках крупнейших российских банков. Учитывая это обстоятельство, следовало бы закрепить в федеральном законе основные принципы проведения таких проверок.

В связи с кризисом в банковской системе появилась относительно новая группа охранительных пруденциальных норм. Это нормы, направленные на предупреждение банкротства.

В Федеральном законе от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ предусматриваются не только гражданско-правовые нормы, но и нормы банковского права, закрепляющие полномочия Банка России по финансовому оздоровлению кредитных организаций и предотвращению нарушения ими банковского законодательства, в том числе нарушения прав вкладчиков. В частности, в п. 2 ст. 3 этого Федерального закона сказано, что „меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются при возникновении оснований, установленных ст. 4 настоящего Федерального закона. Кредитная организация, ее учредители (участники) в случае возникновения указанных оснований принимают необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению и (или) реорганизации кредитной организации. Банк России в случае возникновения указанных оснований вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также вправе назначить временную администрацию“. Указанные меры применяются к кредитной организации, если она не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней с момента наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; не удовлетворяет требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации; допускает абсолютное снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов; нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала); нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации в течение последнего месяца более чем на 10 процентов (в соответствии с законом нормативы устанавливаются Банком России). Далее, в ст. 4 упомянутого Федерального закона закрепляется перечень оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации.

Все эти и другие нормы, установленные Федеральным законом „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“, применяются к так называемым проблемным кредитным организациям.

Указанный Федеральный закон принят в феврале 1999 года. До этого применялись только нормы ГК РФ.

Банковское право в системе российского права

Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как составную часть административного права.

Банковская система не является частью государсвтенной системы управления, поэтому взаимодействие данных отраслей основано на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы, обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон как и в административном праве.

Связь между банковским правом и гражданским правом в смысле регулирования банковской деятельности проявляется в том, что, как уже отмечалось, банковские нормы как бы надстраиваются над гражданско-правовыми нормами и их дополняют. Примером тому могут быть, скажем, все нормы, касающиеся правоотношений по договору банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Везде в тексте (как правило, в конце изложения) конкретной статьи ГК РФ даются указания на банковские правила и обычаи делового оборота. Так, в ст. 836 ГК РФ в дополнение к предыдущему тексту говорится, что „письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота“.

В отношении банковских правил норма гражданского права является отсылочной. В банковском праве она становится бланкетной. При необходимости она как бы заполняется нормами не гражданского, а банковского права. Последние ей подчинены в связи с приоритетностью гражданского права в вопросах регулирования отношений по банковскому вкладу.

Банковские правила создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот. Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам.

Взаимодействие между банковским и гражданским правом в аспекте банковского надзора проявляется в том, что нарушения банковского права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения.

Так, в п. 3 ст. 874 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что при расчетах по инкассо в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены главой 25 Кодекса. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк».

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую деятельность, и нормативными актами Банка Рос сии. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.

Различие между банковским и гражданским правом имеет практическое значение для всех, кто так или иначе сталкивается с работой Банка России или коммерческих банков. Эти различия зачастую не учитываются в банковском законодательстве, что, в свою очередь, снижает ответственность Банка России за принимаемые им решения, а также сводит на нет ответственность банкиров перед вкладчиками, акционерами и всеми иными лицами, которые пользуются услугами банков.

В соответствии с Федеральным законом от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» предусматривается, что «руководитель кредитной организации обязан обратиться в Банк России с ходатайством об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации, если ее учредители (участники) отказались принять участие в осуществлении мер по ее финансовому оздоровлению или реорганизации либо не приняли соответствующего решения в срок, предусмотренный п. 3 настоящей статьи». Далее в п. 2 ст. 12 («Осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации по требованию Банка России») сказано, что «при получении требования Банка России об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации руководитель кредитной организации обязан в течение пяти дней с момента его получения обратиться в органы управления кредитной организации, указанные в п. 1 ст. 11 настоящего Федерального закона, с ходатайством об осуществлении мер по финансовому оздоровлению кредитной организации или с ходатайством о реорганизации кредитной организации».

Теперь приведем пример различий банковского и гражданского права, когда между процессуальным правом (гражданско-процессуальным, арбитражно-процессуальным, требованиями исполнительного производства) и банковским правом возникают противоречия, препятствующие нормальной процедуре исполнения судебных решений.

Иными словами, между процессуальным и банковским правом тоже бывают противоречия, в основе которых лежит все та же проблема границ правового регулирования в банковском праве. Можно сказать, что проблема пределов регулирования в банковском праве – это проблема границ, которыми очерчены полномочия Банка России (Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007).

Это коллизия норм банковского и гражданского права, которую нельзя совместить в пределах «комплексного» правоотношения. В гражданском праве только суд может разрешить спор между сторонами (и, соответственно, исполнение судебных решений).

Гражданско-правовые отношения могут защищаться другими способами, но об этом согласно ст. 12 ГК РФ должно быть прямо сказано в законе.

Предметом банковского права являются общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением банковской деятельности. Понятие «банковская деятельность» не имеет законодательного закрепления, поэтому можно встретить различные определения:

деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций;

деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок;

деятельность по осуществлению кредитными организациями банковских операций и сделок и деятельность ЦБ РФ по организации и регулированию банковской системы.

В самом общем виде методы правового регулирования общественных отношений, в том числе и отношений в сфере банковской деятельности, – это совокупность правовых средств или способов, применяемых в ходе правового регулирования названных отношений. Принято считать, что вместе с предметом они дают наиболее полную и четкую характеристику каждой отрасли российского права.

Однако необходимо учитывать, что проблема метода в юридической науке достаточно дискуссионна. Так, в работах отдельных ученых выделяются два принципиально различных подхода к познанию содержания метода правового регулирования. Например, одни считают, что для каждой отрасли права есть конкретный метод, применяемый данной отраслью, другие, наоборот, – что все отрасли применяют аналогичные методы.

Основными способами правового регулирования выступают:

дозволение – предоставление лицам права на свои собственные активные действия;

запрещение – возложение на лиц обязанности воздерживаться от совершения действий определенного рода;

позитивное обязывание – возложение на лиц обязанностей к активному поведению.

Специфика правового режима и метода банковского права обусловлена как особенностями регулируемых этой отраслью общественных отношений, так и ее положением на стыке публичного и частного права. Поэтому, например, сторонники комплексного характера банковского права отмечают наличие у банковского права трех методов:

публично-правового (в юридической литературе этот метод именуется по-разному: императивный метод, административно-правовой метод, метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

частноправового (или гражданско-правового метода);

комплексного метода, который представляет собой сочетание двух вышеуказанных.

Если говорить о том, что банковское право является самостоятельной отраслью российского права, то банковское право обладает самостоятельным методом правового регулирования. Это сочетание первичных частноправовых и публично-правовых элементов, которые и определяют его юридический режим. При этом, естественно, на своеобразие конструкции метода банковского права влияют вариации конкретных способов регулирования – дозволений, запретов, позитивного обязывания.

Принципы банковского права могут быть классифицированы различным образом, например, на

социально-правовые, которые, как правило, имеют общеправовое значение. К ним относят присущие всем отраслям права принципы законности, гуманизма, демократизма, равенства;

специально-правовые принципы (в литературе их также именуют "отраслевыми"), определяющие специфику банковского права. В свою очередь, специально-правовые принципы банковского права также делят на две группы:

принципы, определяющие конституционный статус субъектов банковского права:

неприкосновенности собственности;

запрета монополизации банковского рынка и поощрения конкуренции;

свободы банковской деятельности;

единства банковского пространства (осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве);

паритета (гармонизации) интересов всех участников банковских правоотношений;

принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, состоящие в свою очередь, из двух подсистем (подгрупп) принципов: а) принципов построения и развития банковской системы, к которым относят следующие принципы:

двухуровневого построения банковской системы Российской Федерации;

полисубъектности верхнего уровня банковской системы Российской Федерации;

экономического районирования при организационном построении территориальных подразделений ЦБ РФ;

институциональной, имущественной, бюджетной, кадровой, функциональной, инструментальной и финансовой независимости ЦБ РФ от других органов государственной власти;

б) принципов осуществления банковской деятельности (именуемых также принципами, определяющими порядок ее осуществления), к которым относят:

эмиссионной монополии ЦБ РФ;

ответственности ЦБ РФ;

сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправления;

недопустимости вмешательства органов государственной власти и (или) органов местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций;

разрешительного характера банковского регулирования;

исключительной правоспособности кредитных организаций;

возвратности денежных средств, привлекаемых кредитными организациями;

срочности аккумуляции денежных средств;

сохранения банковской тайны;

платности оказания банковских услуг.

Банковское право понятие предмет метод источники. Вопросы дл подготовки к зачету

Предмет банковского права, его структура по группам отношений.

Предпосылки выделения банковского права в самостоятельную науку.

Соотношение банковского права с другими отраслями права (конституционным, уголовным, административным, гражданским, финансовым и т.Д.)