Рассмотрим конкретные меры защиты от мошенничеств, которые может использовать банк. Некоторые слова написаны прописными буквами
Миллионы людей каждый год становятся жертвами аферистов. Они используют телефоны, электронную почту, обычную почту и Интернет, чтобы выудить из вас личные данные. Предлагаем 10 советов от Федеральной торговой комиссии о том, как защитить себя от мошенников.
1. Знайте, с кем имеете дело. Попробуйте найти физический адрес продавца (не абонентский ящик) и его телефон. Онлайн-телефония и другие Интернет-технологии позволяют мошенникам легко замаскировать свое место нахождения. Поищите по названию компании и ее сайта в Интернете и почитайте отзывы. Если люди пишут о неприятном опыте с ними, вам придется решить, стоит ли рисковать.
2. Помните, что пересылка денег по Интернету — это то же, что отправить наличные. Никогда не перечисляйте деньги незнакомцам, которые утверждают, что они ваши родственники или друзья, которые хотят оставить факт пересылки в тайне. Аферисты часто склоняют людей отправить им деньги, особенно за рубеж, потому что отменить такую транзакцию или отследить деньги практически невозможно.
3. Читайте свои ежемесячные отчеты. Жулики крадут информацию о счетах, а потом рассчитываются и совершают криминальные поступки от вашего имени. Следите за своими банковскими отчетами и отчетами по кредиткам на предмет списаний с вашей карты, которых вы не узнаете или которые подозрительно выглядят. Позвоните своему банку, эмитенту карты или кредитору, если найдете транзакции, которых вы не совершали.
4. В случае бедствия жертвуйте деньги только известным благотворительным фондам. Никогда не давайте деньги фондам, которые возникли из ниоткуда. По этой ссылке можно узнать больше про пожертвования.
5. Поговорите со своим доктором, прежде чем покупать лечебные средства или лекарства. Спросите у доктора, существуют ли исследования, подтверждающие данные про продукт, и каковы риски и побочные эффекты. Покупайте только препараты по рецепту в лицензированных американских аптеках. Не рискуйте с покупками поддельных, просроченных или неправильно подписанных препаратов. По этой ссылке можно узнать больше про покупку лечебных средств.
6. Помните – в инвестировании нет гарантий. Если кто-то связывается с вами с предложением малорискованных и высокоприбыльных инвестиций, воздержитесь. Такие мошенники обычно настаивают на немедленном вложении денег, гарантируют высокие прибыли, обещают низкий или вообще отсутствующий финансовый риск или требуют, чтобы вы срочно выслали наличные.
7. Не перечисляйте деньги незнакомым вам людям. Никогда не перечисляйте деньги онлайн-продавцам, о которых вы раньше не слышали, или онлайн-симпатиям, которые просят денег. Лучше иметь дело с проверенными сайтами, которым вы доверяете. Если вы собираетесь делать покупку онлайн, лучше совершать ее, используя кредитную карту с высокой степенью защиты. Если вы не знакомы с компанией, но хотите купить у нее что-то, введите в строку поиска название компании вместе со словами «жалобы», «отзывы» или «мошенничество».
8. Не соглашайтесь инкассировать чек и отправлять деньги переводом. По закону, банки должны делать суммы по чекам доступными на протяжении нескольких дней, а вот обнаружение поддельного чека может занять несколько недель. Вы несете ответственность за инкассированные вами чеки. Если чек окажется поддельным, вы будете обязаны вернуть деньги банку.
9. Не отвечайте на сообщения с просьбами предоставить личную или финансовую информацию. Неважно, каким способом вы получили это сообщение, но никогда не предоставляйте свои личные или финансовые данные. Также не нажимайте на ссылки и не звоните по номерам, которые содержатся в сообщении.
10. Не играйте в зарубежные лотереи. Играть в зарубежные лотереи – незаконно. Не верьте сообщениям, которые рекламируют ваши высокие шансы выиграть в иностранную лотерею, или сообщающие, что вы уже выиграли. Мошенники будут утверждать, что нужно отправить деньги на оплату «налогов», «сборов» или «таможенных платежей», прежде чем выслать вам ваш выигрыш. Если вы отправите деньги, вы их потеряете.
В современном мире люди делятся большим количеством личной информации в Сети, в том числе номерами кредитных карт и социального страхования. Вам стоит узнать, как защитить себя от онлайн-мошенников и хакеров. Информация - это именно то, на что нацеливаются современные мошенники, и они могут полностью разрушить вашу жизнь, если получат необходимую информацию, так что будьте очень осторожны со своими данными.
Если вы стали жертвой мошенничества, сообщите об этом
Если вы стали жертвой онлайн-мошенничества, вам нужно заявить об этом в полицию. Вы можете заполнить форму на сайте Центра жалоб на онлайн-преступность, а также на других подобных сайтах. Чем больше людей сообщают о подобных преступлениях, тем больше мошенников оказываются арестованы. Так, вам нужно защищать себя в Сети, но также не забывайте о других формах мошенничества, например по телефону.
Защищайте свои личные данные
Никогда не отвечайте на просьбы предоставить ваши личные данные или данные вашего банковского счета в Сети или по телефону. Если у вас просят номер вашей страховки, узнайте, можно ли предоставить другие данные. Обращайте внимание на убедительные сообщения от банков, благотворительных организаций и правительственных агентств. Используйте проверенные источники контактной информации, чтобы подтвердить запросы информации, такие как, например, официальный сайт банка или номер телефона на вашей карте.
Не делитесь слишком много
Не размещайте в социальных сетях такие данные, как ваш день рождения, девичья фамилия матери, кличка питомца и так далее. Вот как вы можете защитить себя прямо сейчас: зайдите на свой профиль в социальных сетях и удалите всю личную информацию, которую вы там найдете.
Обновляйтесь
Установите антивирусное программное обеспечение на свой компьютер и обновляйте базы. Пользуйтесь только последней версией вашего браузера. Устанавливайте все патчи и обновления сразу после того, как они выходят.
Увеличьте сложность
Какой еще есть простой способ защитить себя онлайн? Ваш пароль. Используйте уникальные и трудные пароли. Не вводите пароли, когда пользуетесь общественной беспроводной сетью.
Помните о фальшивых онлайн-лотереях и конкурсах
Все предложения, которые требуют от вас платежа или личную информацию, до того как вы получите свое вознаграждение, являются мошенничеством. Поэтому вам всегда нужно проверять легитимность каждого предложения. Попросите у отправителя контактные данные и всю необходимую информацию о компании, которая проводит конкурс. Как только вы начнете задавать большое количество вопросов и продемонстрируете, что вас не получится заставить принять моментальное решение, большинство мошенников отстанут от вас.
Откажитесь от бумаг
Используйте электронные заявления и прямой депозит, а также платите по счетам в интернете.
Не следуйте волне восторга от работы на дому
Тщательно проверьте компанию, которая предлагает вам работу из дома, сделав столько телефонных звонков и интернет-запросов, сколько возможно. Если вы сомневаетесь, посетите местный правоохранительный орган и узнайте мнение специалистов. Все предложения по заработку путем пересылки товаров, высланных на ваш адрес, являются мошенничеством. К сожалению, многие подобные схемы не только делают вас жертвой мошенничества, но также выставляют вас самих как мошенников.
Узнайте, что делает ваш банк, чтобы вас защитить
Вам стоит изучить положения по защите от мошенничества, которые предлагает своим клиентам ваш банк. Все крупнейшие банки предлагают защиту кредитных и дебетовых карт, а некоторые даже официально гарантируют безопасность проводимых онлайн-транзакций.
Следите за своими финансами
Контролируйте свой банковский счет и состояние ваших карт каждую неделю. Подпишитесь на оповещения, которые будет высылать вам на почту или прямо на телефон ваш банк. Контролируйте свою личную и публичную информацию в Сети на предмет несанкционированной деятельности. Вы можете заказать в вашем банке отчеты о состоянии вашего счета и вашей кредитной или дебетовой карты. Дополнительные платные сервисы позволят вам более детально и тщательно отслеживать свою кредитную и личную идентификационную информацию, номера социального страхования и онлайн-транзакции.
Классификация способов совершения преступлений в сфере банковской деятельности по субъектам преступлений.
Классификация способов совершения преступлений в сфере банковской деятельности.
1. Классификация основных способов совершения преступлений по видам преступлений.
1.1. Хищения, совершаемые путем присвоения или растраты. Основными способами совершения указанного вида преступлений являются следующие:
1.1.1. Хищение кредитных ресурсов сотрудниками банка.
1.1.2. Получение денежных средств сотрудниками банка по договорам подряда за фиктивное выполнение какого-либо рода работ с последующим присвоением этих средств.
1.1.3. Хищение денежных средств по депозитным вкладам, открытым на подставных и вымышленных лиц.
1.1.4. Хищение денежных средств по депозитным вкладам, открытым на подставных и вымышленных лиц, хищение компенсационных выплат.
1.1.5. Вывод активов банка в другие предприятия или дочерние фирмы.
1.2. Хищения, совершаемые путем мошенничества.
1.2.1. Неперечисление налоговых платежей банком в преддверии банкротства или находящегося в трудном финансовом положении. С учетом того, что процедура отзыва лицензий у банка, закрытия расчетных счетов и работа ликвидационной комиссии занимает определенный период времени (до 6 месяцев), через эти проблемные банки нередко осуществляются фиктивные платежи в бюджет, когда денежные средства списываются с расчетных счетов предприятий, но остаются на корреспондентских счетах данных кредитных организаций.
1.2.2. Изменение назначения платежей и их зачисление по поддельным платежным поручениям на другие счета либо направление на погашение ссудной задолженности.
1.2.3. Незаконное списание и зачисление средств на чужой расчетный счет.
1.2.4. Обналичивание денежных средств через банки.
При обналичивании денежных средств преследуются различные цели, основными из которых являются:
− создание за счет денежных средств, хранящихся на расчетных счетах хозяйствующих субъектов, так называемой «черной кассы» для дополнительных выплат своим сотрудникам;
− уход от налогообложения;
− прямое хищение из бюджетных фондов;
− финансирование незаконных вооруженных формирований;
− обмен на иностранную валюту и т.д.
1.3. Злоупотребление полномочиями.
1.3.1. Злоупотребление полномочиями осуществляется при проведении различных банковских операций, в том числе при оформлении и выдачи денежных кредитов по заниженным процентам либо вообще без процентов.
1.3.2. Имеет место злоупотребление полномочиями и при проведении расчетно-кассовых операций. В частности, управляющая филиалом одного коммерческого банка совместно с главным бухгалтером этого филиала, имея на корреспондентском счете денежные средства, умышленно (из корыстных и иных личных побуждений) задерживали перечисление денежных средств, своевременно направленных им предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, в бюджет и другие организации или нарушали очередность перечисления платежей, предусмотренную ст. 855 ГК РФ, чем причинили существенный вред правам и законным интересам организаций и государству.
2.1. Способы преступлений, совершаемых с участием председателя правления банка:
− незаконное предоставление кредитов; злоупотребления при выдаче кредитов;
− хищения денежных средств путем завышения цен на услуги и поставляемые банку товары от приближенных лиц - инсайдеров;
− выплаты денежных средств представителям фирм, аффилированным или физическим лицам по подложным контрактам на выполнение какого-либо рода работ с последующим их присвоением (маркетинговые исследования, разработка или усовершенствование программ и т. п.);
− присвоение денежных средств вкладчиков;
− незаконное присвоение находящихся в залоге векселей;
2.2. Способы преступлений, совершаемых с участием главного бухгалтера банка:
− хищения денежных средств по депозитным вкладам, открытым на подставных и вымышленных лиц;
− хищения компенсационных выплат;
− хищения денежных средств со счетов клиентов банка;
− хищения денежных средств банка за счет скупки векселей, акций предприятий - банкротов, фирм - однодневок;
− хищения кредитных средств, выданных по подложным документам;
− изменение назначения платежей и их зачисление по поддельным платежным поручениям на другие счета либо направление на погашение ссудной задолженности;
− вывод активов банка в другие предприятия или дочерние фирмы.
2.3. Способы преступлений, совершаемых с участием управляющего филиалом банка:
− выдача денежных средств в качестве кредитов приближенным лицам под низкий процент или без процентов;
− кредитование фиктивных фирм (выдача потребительских кредитов вымышленным лицам) с последующим их присвоением;
− незаконная выдача кредита и его хищение с использованием неликвидных векселей;
− злоупотребления при выдаче кредитов;
− установление высоких процентных ставок по депозитным вкладам приближенным лицам;
− выплата денежных средств представителям фирм или физическим лицам по подложным контрактам на выполнение какого-либо рода работ с последующим их присвоением;
− фиктивное списание и присвоение вверенного имущества.
Кроме вышеописанных способов совершения преступлений в рассматриваемой сфере, изучение материалов уголовных дел, актов ревизий и проверок показывает, что сотрудники коммерческих банков допускают нарушения банковского законодательства, выражающиеся в следующем:
− незаконное открытие расчетных счетов кооперативам, общественным организациям и другим субъектам, не зарегистрировавшим в установленном законом порядке устав и не обладающим в связи с этим статусом юридического лица;
− открытие одному субъекту хозяйственной деятельности нескольких расчетных счетов, посредством чего осуществляется сокрытие денежных поступлений от налогообложения, а также маскируются незаконные операции, совершаемые через дополнительные счета, не попадающие в поле зрения контролирующих организаций и ревизий;
− выдача кредитов без надлежащей проверки кредитоспособности клиента, чем нарушаются основные положения кредитования: обеспеченность, срочность и возвратность кредитов;
− выдача кредитов, в нарушение нормативных документов, без предоставления клиентами необходимых документов, служащих основанием для установления размера кредита;
− продолжение кредитования без погашения клиентами предыдущих ссуд либо при отсрочке их погашения.
Наиболее распространенным преступлением, совершаемым в сфере банковской деятельности, является мошенничество (ст. 159 УК РФ). В 2005 г. на территории Российской Федерации в сфере банковской деятельности было выявлено 4354 фактов мошенничества. Мошенничество совершается при проведении различных банковских операций и сделок: кредитовании, вкладных операций, расчетов по кредитным картам и чекам, использовании в хозяйственной деятельности электронной и цифровой информации и др.
Значительный урон банковской системе и ее нормальному функционированию наносят действия по осуществлению банковской деятельности без регистрации или специального разрешения (лицензии) или с нарушением условий лицензирования. Так, за 2005 г. выявлено 26 фактов незаконной банковской деятельности (ст. 172 УК РФ). При этом государству нанесен ущерб в сумме более 14 млрд рублей.
Отдельно стоит уделить внимание проблеме легализации (отмыванию) денежных средств, полученных преступным путем (ст. 174 УК РФ), которая, несмотря на предпринимаемые меры, остается актуальной как для правоохранительных, так и для контролирующих органов. Поступление в экономику страны потоков денежных средств, полученных преступным путем, ведет к нарушению естественного действия рыночных сил и тем самым наносит невосполнимый ущерб нормальному функционированию хозяйственного механизма. В 2005 г. выявлено 479 преступлений, предусмотренных ст. 174 УК РФ, из них 367 дел направлены в суд. Сумма причиненного материального ущерба составила около 500 млн рублей. В течение 2005 г. возбуждено 22 уголовных дела в отношении руководителей коммерческих банков, через которые были обналичены (отмыты) денежные средства на общую сумму, превышающую 130 млрд рублей.
В последнее время увеличивается совершение финансовых операций и других сделок с денежными средствами, приобретенными различными лицами в результате совершения ими преступлений, т.е. деяний, подпадающих под действие ст. 174.1 УК РФ. В 2005 г. было выявлено 6937 таких преступлений.
Все большее распространение в сфере коммерческой банковской деятельности получают преступления, связанные с криминальным банкротством (ст.ст. 195-197 УК РФ). В 2005 г. было выявлено 189 таких преступлений. Нужно сказать, что почти половина банкротств в экономике совершается с преступным умыслом. Преднамеренное банкротство стало сейчас одним из наиболее популярных способов хищения чужого имущества. Причиной этого, по мнению специалистов, является несовершенство законодательства и плохо проработанный механизм осуществления процедуры банкротств.
В последнее время увеличилось количество преступлений, связанных с коммерческим подкупом (ст. 204 УК РФ). В 2005 г. выявлено 685 таких преступлений. Увеличение числа рассматриваемых преступлений связано с тем, многие злоупотребления при кредитовании связаны с дачей взятки для решения вопроса о предоставлении кредита или льготных условий кредитования. Передача взяток часто маскируется путем перечисления денег на личные счета руководителей банков, оформление их самих или близких родственников на работу по совместительству в кредитуемые учреждения без ее выполнения.
С увеличением, числа компьютеров количество преступлений, совершаемых с их использованием, стремительно растет. В 2005 г. было выявлено 525 преступлений, предусмотренных ст.ст. 272-274 УК РФ (неправомерный доступ к компьютерной информации; создание, использование и распространение вредоносных программ для ЭВМ; нарушение правил эксплуатации ЭВМ, системы ЭВМ или их сети).
Компьютерными сетями оснащены почти 100% банковских учреждений страны. Из 79 территориальных учреждений Банка России 80 % подключено к системе межрегиональных электронных расчетов. Объем платежей на текущий момент, обрабатываемых по электронной технологии, составляет в целом 69% от общего объема расчетов, проводимых в системе Банка России. В большинстве банков установлены локальные вычислительные сети (ЛВС), практически все пользуются услугами глобальной компьютерной сети Интернет, которая, с одной стороны предоставляет очень широкие возможности для получения самой разнообразной информации, а с другой - является одним из каналов преступного проникновения в банковские компьютерные сети.
Наибольшее количество преступлений, совершенных с использованием компьютерной техники, было связано с неправомерным доступом к компьютерной информации, хранящейся на магнитных носителях, серверах и т.д. Подобные деяния зачастую влекут уничтожение, блокирование, модификацию либо негласное, противоправное копирование ее в корыстных целях.
Нередко преступления, связанные с повреждением компьютерных сетей, совершались бывшими сотрудниками коммерческих банков, которые таким образом пытались отомстить руководству. Они предпринимали попытки внести в компьютеры вирус, изменить компьютерные данные, являющиеся важными для кредитной организации.
Криминогенной остается сфера наличного денежного обращения. При подделке долларовых купюр часто используются купюры мелкого достоинства, что затрудняет их обнаружение. Все больший размах приобретает подделка других ценных бумаг: расчетных чеков, акций, векселей, сертификатов и др.
Таким образом, основными направлениями деятельности по борьбе с изготовлением или сбытом денег или ценных бумаг является дальнейшая работа по повышению защищенности их от изготовителей поддельных денег и ценных бумаг, провидению специальных мероприятий по выявлению фальшивых денег в денежном обращении, оперативное оповещение об этом населения, повышение эффективности работы правоохранительных органов по задержанию правонарушителей.
Серьезной остается обстановка на рынке ценных бумаг, где количество преступлений хотя и составляет незначительную долю среди преступных проявлений в сфере экономики, но их высокая общественная опасность, обусловленная большим количеством потерпевших, и огромным материальным ущербом, делают борьбу с финансовым мошенничеством весьма актуальной.
Росту данного вида преступлений, как и любого нового вида преступной деятельности в экономической сфере, способствовал и правовой вакуум, в котором приходилось действовать правоохранительным органам. Хотя почти сразу после начала финансовой деятельности финансовых мошенников всем стала очевидной преступная направленность их умысла, ни одно из подобных правонарушений не было пресечено на стадии приготовления или покушения.
Отечественные «игроки в ценные бумаги» то требуют от государства оградить себя от финансовых шулеров и возместить испарившиеся сбережения, другие во все горло защищают новые коммерческие структуры. На рынке появляются все новые и новые ценные бумаги, обещающие владельцам огромные проценты, страховые компании, страхующие на все случаи жизни, а в результате - масса обманутых людей, безответственно доверивших свои средства мошенникам. Да, людям нельзя запретить играть в «пирамиду», только при этом надо, чтобы каждый из них ясно осознавал, что покупает не акции, а билет или что-то еще..., даже если оно имеет семь степеней защиты, включая голографию, он играет в лотерею.
В целях упорядочения этого рынка подготовлено постановление правительства «О регулировании рынка ценных бумаг», где определяется, что только владельцы акций и облигаций, проспект эмиссии которых зарегистрированы финорганами, могут рассчитывать, что суд подтвердит в случае чего их имущественные претензии (если бумаги приобретены с соблюдением правил совершения подобных сделок). Вводится понятие выхода на публичный рынок и соответствующие ограничения для распространения ценных бумаг. К примеру, вексель в соответствии с Женевской конвенцией, подписанный Россией, может выписать любое физическое и юридическое лицо. А злоупотребления этой формой долгового обязательства превратили его у нас в средство займа с целью махинаций. Дабы избежать этого, решено запретить размещать вексель публично. Одновременно предусматривается процедура квалификации ценных бумаг, операции с неквалифицированными бумагами приравниваются к неквалифицированным действиям на фондовом рынке.
Совсем другое дело - часть рынка, на котором возникают «производные ценные бумаги». По безнадежности выигрыша это напоминает игру в «наперсток». Однако это можно рассматривать как сугубо личное право каждого человека. В отношении нарушителей предусмотрен механизм санкций, заставляющих компании честно сообщать в печати, куда они направляют деньги, наказывающий эмитентов, которые сами котируют собственные бумаги, а также биржи, включающие в листинг бумаги, эмитенты которых опять-таки что-то нарушают. Цель принятых документов - добиться, что бы любые суррогаты, любой финансовый товар, словом все, что предлагается для публичного размещения, сразу попадало под жесткий контроль.
Однако до конца оградить от мошенничества очень сложно, а для того, чтобы не быть обманутым при покупке ценных бумаг, необходимо: удостовериться в ее подлинности, ознакомиться с учредительными документами компании (уставом, лицензией, и др.), балансовым отчетом за прошедший период, перспективами ее развития, знать ее юридический адрес, порядок выплаты дивидендов, место и сроки собраний акционеров, но даже и в этом случае лучше обратиться за консультацией к специалистам фондового рынка. В целом процесс совершенствования законодательства в отношении фондового рынка и обращения ценных бумаг с принятием новых законов, должен сохранять все лучшее, что выработала практика его функционирования.
С целью декриминализации кредитно-финансовой сферы необходимо своевременного реагировать на криминогенные процессы, происходящие в данной области. В практической деятельности важно сосредоточить основные усилия на следующих направлениях:
Ø разоблачение коррумпированных государственных и муниципальных служащих, занятых в кредитно-финансовой сфере, выявление должностных лиц, корыстно использующих свое служебное положение;
Ø создание механизма контроля за полнотой поступления налогов и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды;
Ø реализация комплекса правоохранительных мер по перекрытию источников образования теневых капиталов и их возврату в бюджетную систему страны, прежде всего борьба с сокрытием доходов и капиталов за границей, нецелевым использованием бюджетных средств;
Ø оказание принудительного воздействия на крупных недоимщиков с целью побуждения их к самостоятельной легализации скрытых, в том числе теневых финансовых ресурсов.
4. Методы обеспечения экономической безопасности в финансово-кредитной сфере
Основными методами обеспечения приемлемого уровня экономической безопасности для всех субъектов хозяйственной деятельности служат:
Контроль за использованием средств;
Проверка надежности вложения;
Обеспечение безопасности информации и необходимой достаточности ее объема.
Учитывая специфику обеспечения экономической безопасности в финансово-кредитной сфере, к указанному перечню можно добавить обеспечение диверсификации вложения. Диверсификация вложений капитала означает, что нельзя вкладывать все средства в одно предприятие. Вложения необходимо распределить между различными проектами. В таком случае при потере денежных средств в одном проекте возмещение произойдет за счет более удачного вложения. Следовательно, при диверсификации вложений риск потери финансового ресурса снижается.
Необходимое условие обеспечения экономической безопасности − сохранение денежных ресурсов и потенциальных возможностей развития. Если в период первоначального накопления капитала основной проблемой был способ зарабатывания большего количества денег, то на сегодняшний момент важнейшая проблема − это сохранение имеющихся ресурсов. Основные методы распознавания недобросовестности в финансовой среде: анализ, тщательная проверка и контроль всех представленных данных. Главное внимание необходимо уделять состоянию сложившихся договорных, деловых, личных и прочих отношений между инвестором, гарантом, работником, клиентом и т. д.
Например, основная проблема инвестирования заключается в недоверии к кредитному институту в результате частых случаев невозврата кредитов. Следовательно, система экономической безопасности банка должна быть направлена на гарантирование возврата кредитных ресурсов и защиту от возможных мошенничеств в банковской сфере.
На стадиях подготовки и контроля за выданным кредитом важно уделять особое внимание достоверности представляемых данных. Необходимо проводить проверку всех документов, касающихся деятельности предприятия. Проверяется репутация клиента по всем доступным каналам. Такую работу проводит служба экономической безопасности банка. Именно она призвана обеспечивать достаточный уровень экономической безопасности банка.
Подэкономической безопасностью банка следует понимать состояние защищенности жизненно важных интересов банка от внутренних и внешних угроз, достигаемое путем реализации определенной системы мер экономического, организационного и технического характера.
Наиболее эффективно экономическая безопасность обеспечивается с помощью создания специализированной службы. Деятельность службы экономической безопасности направлена на устранение угроз нормальному функционированию банковских структур и создание условий для эффективного развития банковской деятельности. Пренебрежение вышеозначенными подходами к сути экономической безопасности ведет, естественно, и к неэффективному использованию служб экономической безопасности банка.
Обеспечение экономической безопасности предполагает деятельность двух видов:
- предупредительную. Данное направление деятельности включает повседневные мероприятия, проводимые в подразделениях организации, направленные на предотвращение нарушений экономической безопасности. В этом случае перед службой экономической безопасности стоят следующие задачи: 1) анализ текущей ситуации в банковской сфере деятельности и во взаимоотношениях с партнерами с целью выявления и устранения опасных ситуаций и 2) организация основной деятельности подразделений таким образом, чтобы свести к минимуму вероятность нарушения достигнутого уровня безопасности;
- оперативную. Включает в себя комплекс мероприятий, проводимых в случае нарушения экономической безопасности.
Обеспечение безопасности банка как финансовой структуры требует, в первую очередь, защиты от различных финансовых махинаций и мошенничеств, а также проведения профилактических мероприятий по снижению риска осуществления повседневных банковских операций. Большое внимание уделяется вопросам снижения инвестиционных рисков, рисков кредитования, а также защите от мошенничеств, как внешних, так и внутренних.
Для предотвращения мошеннических операций в расчетно-кассовых центрах необходимо обеспечить четкое разделение полномочий между работниками банка. В настоящее время широко распространена практика совмещения функций контролеров и кассиров. Контролеры выполняют собственные функции и часть функций бухгалтерии, что не только отвлекает их от выполнения своих обязанностей, но и создает угрозу экономической безопасности банка.
Основу обеспечения должного уровня экономической безопасности в кредитном отделе банка составляет своевременная и полная проверка клиентов на платежеспособность. Необходимы также: доброкачественная проверка залога и всех поручительств; контроль за ценными бумагами.
Для защиты от мошенничеств в бухгалтерии банка требуется:
Распределение обязанностей, с тем чтобы один и тот же работник не обслуживал постоянно одного клиента;
Проведение частых ревизий, которые должны быть неожиданными;
Контроль за переводом средств с одного счета на другой, если данную операцию по каким-то причинам нельзя вовсе запретить;
Регулярно проверять личные счета работников на предмет появления необычных вкладов;
Отрезать доступ работникам бухгалтериик кассе и наличным деньгам.
Помимо банка, экономическую безопасность собственных финансовых вложений должны обеспечивать и другие субъекты хозяйственной деятельности.
Предприятиям для сохранения своих финансов также необходимо проводить анализ эффективности вложений и осуществлять проверку банков, партнеров и клиентов на платежеспособность, деловую репутацию и т. д. Руководство предприятием должно обращать внимание на проблемы экономической безопасности и, если нет возможности создать у себя соответствующую службу или привлечь специалиста, самостоятельно сформировать систему обеспечения должного уровня экономической безопасности. Основные направления деятельности по обеспечению экономической безопасности: контроль за разграничением полномочий, расходованием средств и выполнением отделами функций в соответствии с получаемой ими ограниченной информацией. Нарушение информационной безопасности неизбежно ведет к нежелательным финансовым потерям.
Население (домохозяйства) как субъект хозяйственной деятельности также должно заботиться об обеспечении приемлемого уровня экономической безопасности собственных денежных вложений и инвестиций. Нужно проводить хотя бы визуальный анализ надежности тех вложений, которые они осуществляют. Например, можно принять во внимание деловую репутацию кредитного или финансового учреждения, или корпорации, предприятия, куда вложены средства. Здесь стоит заметить, что обращать внимание следует на имидж, сложившийся в деловых кругах, а не у знакомых. Для получения информации такого рода достаточно регулярно просматривать периодическую литературу соответствующего направления. Например, журнал «Коммерсант-Деньги» регулярно печатает рейтинги крупнейших компаний и банков, курсы ценных бумаг и т. д. Огромную возможность для извлечения полезной информации широким слоям населения предоставляет Интернет.
Стоит отметить, что в настоящий момент население практически мало пользуется источниками квалифицированной информации. К этому добавим еще, что уровень экономического образования большинства людей весьма невысок, что приводит к большому числу махинаций и обманов.
Явными признаками, по которым можно судить о реальном положении дел с предлагаемым проектом вложения средств, являются размеры процентов прибыли, которые предлагаются в качестве дохода. Естественно, наибольшими инвестиционными возможностями обладают банки. Процент по вкладам во всех банках примерно одинаков, что обусловлено реальной возможностью получить прибыль на вложенный капитал и общей ситуацией в экономике страны. Таким образом, у всех хозяйствующих субъектов ситуация не может существенно отличаться от ситуации крупных банков. Соответственно, достаточно знать примерную ставку доходности на вклады, предлагаемую банками, чтобы избежать финансовых вложений в заведомо авантюрный, жульнический проект. Это связано с тем, что компании, которые построены по принципу финансовых пирамид, обещают обычно намного больший процент доходности, чем банки, и тем самым стараются привлечь клиентов. Другими словами, если вам предлагают слишком большой процент дохода с вложенной вами суммы, стоит задуматься об источниках такой доходности, несмотря на всю ее завораживающую притягательность.
Жертвами мошенников чаще всего становятся люди, живущие или подолгу остающиеся одни в квартире. Как правило, это инвалиды, одинокие пенсионеры и оставленные без присмотра взрослых дети. Чтобы защитить себя и своих близких от действий мошенников, полицейские разработали руководство. В инструкции собраны самые распространенные схемы действия аферистов, а также даны советы, как действовать в том или ином случае. АП публикует руководство, распространенное амурским управлением МВД.
Ситуации, которые должны насторожить:
1. Вам звонят якобы из поликлиники и сообщают, что у вас или ваших родственников обнаружили опасную болезнь. Вне зависимости от сложности «спектакля» жуликов (могут упоминаться ваша история болезни, имя родственника, фамилия участкового врача), это мошенничество. Настоящий доктор никогда не сообщит такую информацию по телефону. Рано или поздно мошенники скажут, что только их дорогое лекарство или операция могут помочь. Не верьте! Это обман!
2. На телефон поступают звонки или сообщения с неизвестных номеров с просьбой положить на счет деньги, чтобы помочь детям или получить якобы выигранный крупный приз. Это ложь!
3. Вам звонят с сообщением, что ваш родственник или знакомый попал в аварию, за решетку, в больницу, и теперь нужно внести залог, штраф, взятку - в общем, откупиться. Это жулики! Техника сегодня позволяет даже подделать голос человека.
Мошенник, используя мобильный телефон, осуществляя перебор номеров по возрастанию или убыванию последней цифры, звонит на телефон (стационарный или мобильный) представляется родственником или знакомым и взволнованным голосом сообщает, о том, что задержан сотрудниками полиции (таможни, погранслужбы) за совершение того или иного преступления или правонарушения (ДТП, хранения оружия или наркотиков, нанесение тяжких телесных повреждений). Сообщает, что есть возможность за определенное вознаграждение «решить вопрос». Далее в разговор вступает другой мошенник, который представляется сотрудником правоохранительного органа. Он уверенным тоном сообщает, что уже не раз помогал людям таким образом. Но если раньше деньги привозили непосредственно ему, то сейчас так поступать нежелательно, так как он боится потерять работу. Деньги необходимо привезти в определенное место и передать конкретному человеку, либо за ними приедет их знакомый человек.
Общественная опасность подобных преступлений заключается в том, что помимо причинения материального и морального ущерба потерпевшим, дискредитируются работники правоохранительных органов.
Потерпевшими чаще всего становятся люди преклонного возраста. Аферисты звонят на телефоны, представляются сотрудниками различных ведомств или силовых структур, сообщают о несчастном случае, который произошел с родственниками или близкими людьми абонента, а затем просят перечислить деньги для оказания помощи. Потерпевшие переводят через терминалы деньги или передают их подъехавшему курьеру.
Как правило, злоумышленники звонят ночью, либо рано утром. Растерянным от неожиданного звонка людям сообщается о том, что их ближайший родственник попал в трудную ситуацию либо серьезную автоаварию, что его жизни и здоровью угрожают из-за неоплаченных долгов. Далее собеседник предлагает своей потенциальной жертве «помочь» родственнику. Как правило, для этого требуется перевод денежных средств на указанные реквизиты или их передача назначенным лицам.
Граждане, желая незамедлительно помочь близкому человеку, идут на поводу мошенников и передают им необходимые суммы.
Что следует сделать:
1.Будьте бдительны, спокойны, не бойтесь запугиваний и угроз!
2. Получив по мобильному телефону сообщение о проблемах близких людей и предложение решить вопрос путем передачи денег, не впадайте в панику, не торопитесь собирать деньги. Скажите, что не имеете в наличии денежных средств. Необходимо прервать разговор и попытаться связаться с тем родственником, который якобы попал в беду.
3. Получив с незнакомого вам номера телефона звонок от якобы знакомого человека, сообщающего, что он попал в беду и срочно нужны деньги, обязательно задайте вопросы личного характера. Например, куда он ездил отдыхать в последний раз, как зовут ваших родственников, номер его дома, местоположение дачи и т. п.
4. Не доверяйте незнакомым и малознакомым людям, подозрительным звонкам и СМС. Следует помнить: не стоит впускать в свой дом незнакомца, даже если он представился сотрудником социальной службы или государственной структуры. Попросите его предъявить удостоверение. Не стесняйтесь тут же, не пуская посетителя в дом, проверить данные по телефону. Если не можете сделать это сами, попросите родственников или соседей. В случае если возникли сомнения, немедленно звоните в полицию.
5. При получении СМС с неизвестных номеров с просьбой положить на счет деньги, якобы ошибочно зачисленные на ваш счет, или с сообщением о крупном денежном выигрыше и предложением отправить SMS-сообщение или позвонить по указанному номеру для получения приза, не делайте этого. Получив подозрительное СМС, немедленно удалите его и ни в коем случае не перезванивайте по указанному номеру.
6. Помните, что вступив в разговор с мошенниками, которые представляются операторами банка, и выполнив любые действия по карте, вы лишитесь своих сбережений. Свяжитесь со службой поддержки банка или обратитесь к оператору в офис вашего банка. Никому не сообщайте ПИН-код и реквизиты вашей банковской карты. Помните, что ни один банк самостоятельно не блокирует карту - сделать это можете только вы. Сообщения о блокировании карты присылают мошенники.
С ростом электронных расчетов и развитием технологий человек все больше сталкивается с киберпреступностью. Многие незаконно взламывают пароли, приобретают деньги. Отсюда следует знать, как можно защитить себя во Всемирной паутине.
Слово «мошенники» применимо уже не только для реального мира, но и для виртуального. Киберпреступники хотят получить доход и нажиться, все они совершают свои деяния продуманно. Еще до развития Глобальной сети основную электронную опасность представляли вирусы. Их создавало небольшое количество людей, и угроза не распространялась быстро. В настоящее время мошенники работают сформированными группами, пытающимися захватить как можно больше денег. Они создают специальные программы, которые отсылают пользователям Сети, а затем получают нужные данные или проводят электронные операции.
Пути проникновения вирусов
Вредные программы попадают на компьютер из-за незащищенности операционной системы или посредством социальной инженерии. На деле уязвимость системы устраняют ее разработчики, поэтому неполадки исправляются с каждым обновлением. А вот социальная инженерия является эффективным способом проникновения вредоносной программы в компьютер. Человек, занимающийся социальной инженерией, создает технологии, влияющие на эмоции и поведение людей.
Примеры кибератак, что довольно часто встречаются в Интернете
- Электронные письма
Пользователю могут приходить письма с прикрепленным файлом, который на самом деле вовсе не является документом. Если пользователь откроет файл, то активирует троянскую программу. Злоумышленники присылают письма под именем банка, поэтому человек неосознанно заражает свой компьютер. - Фишинг
Фишинг – это один из самых распространенных видов мошенничества. Суть его заключается в том, что киберпреступники создают сайты, которые своим дизайном и наполнением очень похожи на настоящие. Поэтому интернет-пользователь при введении своего логина и пароля лишь сообщает свои данными мошенникам. Сайт-подделку отличает лишь неправильно написанное название в адресной строке. - Сайт и фишинговые письма
В социальных сетях довольно часто встречаются сообщения с линком, на который нужно перейти, чтобы узнать детали. Часто такие ссылки отправляют пользователей на сайт злоумышленников, где требуется опять вводить логин и пароль от социальной сети, чтобы другие люди могли их получить. - Вызов эмоций
Нередко киберпреступники пытаются вызвать у людей эмоциональную реакцию. Они составляют заголовки или тексты писем таким образом, что человек сразу хочет открыть файл. Например, получив сообщение от друга с текстом «Посмотри, как ты превосходно получился на видео!», пользователь из любопытства нажимает на ссылку скачивания, тем самым пускает вредоносную программу на свой компьютер. Прочитав подобные сообщения, подумайте, почему не указаны конкретные подробности и что это за видео. Важно не торопиться переходить по ссылкам и открывать неизвестные материалы.
Таким образом, в настоящее время имеется множество видов мошенничества в Глобальной сети.
Стандартные способы защиты от киберпреступников:
- Надежный пароль
Придумывайте пароли, которые сочетают в себе большие и маленькие буквы, цифры, прочие символы. Не применяйте один и тот же пароль для значимых сайтов, например, не стоит для кошелька веб-мани составлять такой же пароль, как и для почты .
- Обновление системы и антивируса
Следует обновлять систему или антивирус, как только станут доступны новые обновления. Это будет способствовать защите от недавних электронных угроз. Желательно иметь лицензионную версию антивируса и постоянно проверять компьютер. - Привязка телефона
На многих сервисах есть функция привязки номера мобильного телефона. Если кто-то будет заходить в чужую электронную почту с нового устройства, программа, помимо логина и пароля, потребует подтверждения из СМС-сообщения. Это в разы увеличивает шансы защиты своей информации. - Внимательность и недоверие
Необходимо очень осторожно и бдительно относиться к подозрительным письмам и ссылкам, лучше их сразу удалять. Никогда не вводите свой пароль от социальной сети на неизвестных сайтах.
Таким образом, интернет-угрозы выглядят весьма невинно, поэтому в сети злоумышленников попадает все больше людей.
Помните, что лучше быть недоверчивым и острожным, чем потерять свои денежные средства.